TABUĽKA ZHODY

1

TABUĽKA ZHODY

návrhu právneho predpisu s právom Európskej únie

Názov smernice:

Smernica Európskeho parlamentu a Rady 2014/17/EÚ zo 4. februára 2014 o zmluvách o úvere pre spotrebiteľov týkajúcich sa nehnuteľností určených na bývanie a o zmene smerníc 2008/48/ES a 2013/36/EÚ a nariadenia (EÚ) č. 1093/2010

Smernica ES/EÚ

Právne predpisy Slovenskej republiky

Názov smernice: Smernica Európskeho parlamentu a Rady 2014/17/EÚ zo 4. februára 2014 o zmluvách o úvere pre spotrebiteľov týkajúcich sa nehnuteľností určených na bývanie a o zmene smerníc 2008/48/ES a 2013/36/EÚ a nariadenia (EÚ) č. 1093/2010 (Ú. v. EÚ L 60, 28. 2. 2014) v platnom znení.

1. Zákon č. 90/2016 Z. z. o úveroch na bývanie a o zmene a doplnení niektorých zákonov v znení neskorších predpisov (ďalej len „90/2016“)

2. Zákon č. 40/1964 Zb. Občiansky zákonník v znení neskorších predpisov (ďalej len „40/1964“)

3. Zákon č. 483/2001 Z. z. o bankách a o zmene a doplnení niektorých zákonov v znení neskorších predpisov (ďalej len „483//2001“)

4. Zákon č. 186/2009 Z. z. o finančnom sprostredkovaní a finančnom poradenstve a o zmene a doplnení niektorých zákonov v znení neskorších predpisov (ďalej len „186/2009“)

5. Návrh zákona o spotrebiteľských úveroch a o iných úveroch a pôžičkách pre spotrebiteľov a o zmene a doplnení niektorých zákonov (ďalej len „Návrh zákona“)

1

2

3

4

5

6

7

8

9

10

Článok

(Č, O,

V, P)

Text

Spôsob transpo-zície

Číslo

predpisu

Článok (Č, §, O, V, P)

Text

Zhoda

Poznámky

Identifikácia goldplatingu

Identifikácia oblasti goldplatingu a vyjadrenie k opodstatnenosti goldplatingu *

Č :1

Touto smernicou sa ustanovuje spoločný rámec pre určité aspekty zákonov, iných právnych predpisov a správnych opatrení členských štátov, ktoré sa týkajú zmlúv vzťahujúcich sa na úvery pre spotrebiteľov, ktoré sú zabezpečené záložným právom k nehnuteľnosti alebo iným spôsobom, a ktoré sa týkajú nehnuteľností určených na bývanie, vrátane povinnosti posudzovať úverovú bonitu pred poskytnutím úveru, a to ako základ pre tvorbu efektívnych pravidiel schvaľovania úverov v súvislosti s nehnuteľnosťami určenými na bývanie v členských štátoch, a pre určité prudenciálne požiadavky a požiadavky

N

90/2016 a Čl. VI

Návrh zákona

§ : 1

O : 1 až 3

(1) Tento zákon upravuje

a) práva a povinnosti súvisiace s poskytovaním úveru na bývanie na základe zmluvy o úvere na bývanie,

b) podmienky poskytovania úveru na bývanie,

c) zmluvy o úvere na bývanie,

d) spôsob výpočtu celkových nákladov spotrebiteľa1) spojených s poskytovaním úveru na bývanie,

e) podmienky na výkon činnosti veriteľa a ďalšie opatrenia na ochranu spotrebiteľa spojené s poskytovaním úveru na bývanie.

(2) Úverom na bývanie na účely tohto zákona je dočasné poskytnutie peňažných prostriedkov veriteľom spotrebiteľovi na základe zmluvy o úvere na bývanie vo forme odloženej platby, pôžičky, úveru alebo obdobnej finančnej pomoci,

a) ktorá je zabezpečená záložným právom k nehnuteľnosti, bytu alebo nebytovému priestoru (ďalej len „nehnuteľnosť“), a to aj

Ú

GP - N

2

týkajúce sa dohľadu vrátane zriadenia sprostredkovateľov úverov, vymenovaných zástupcov a neúverových inštitúcií a pre dohľad nad nimi.

§ : 1

O : 5

rozostavanej, alebo ktorá je zabezpečená iným právom týkajúcim sa takej nehnuteľnosti,

b) ktorá je účelovo určená k nadobudnutiu vlastníckeho práva k nehnuteľnosti určenej na bývanie, a to na základe nadobudnutia alebo zachovania vlastníckeho práva k pozemku alebo k existujúcej nehnuteľnosti určenej na bývanie, výstavby nehnuteľnosti určenej na bývanie, bez ohľadu na predmet záložného práva alebo iného zabezpečujúceho práva, alebo

c) ktorá je účelovo určená na vyplatenie úveru uvedeného v písmenách a) a b) alebo v odseku 3.

(3) Úverom na bývanie sú aj hypotekárny úver podľa osobitného predpisu2) poskytovaný spotrebiteľovi a niektoré stavebné úvery a iné úvery podľa osobitného predpisu;3) ustanovenia osobitných predpisov4) týkajúce sa poskytovania týchto úverov tým nie sú dotknuté.

(5) Úver na bývanie podľa tohto zákona nemožno poskytnúť peňažnými prostriedkami v hotovosti.

_______________

1) § 52 ods. 4 Občianskeho zákonníka.

2) § 5 písm. ah) zákona č. 483/2001 Z. z. v znení zákona č. 279/2017 Z. z.

3) § 7 ods. 6 zákona Slovenskej národnej rady č. 310/1992 Zb. o stavebnom sporení v znení zákona č. 90/2016 Z. z.

4) Zákon Slovenskej národnej rady č. 310/1992 Zb. v znení neskorších predpisov.

§ 67 až 88 zákona č. 483/2001 Z. z. v znení neskorších predpisov.

Č : 4

O : 1

Vymedzenie pojmov

Na účely tejto smernice sa uplatňujú tieto vymedzenia pojmov:

„spotrebiteľ“ je spotrebiteľ, ako sa vymedzuje v článku 3 písm. a) smernice 2008/48/ES;

N

90/2016 a Čl. VI

Návrh zákona

40/1964

§ : 1

O : 1

P : d)

§ : 52

O : 4

Tento zákon upravuje

d) spôsob výpočtu celkových nákladov spotrebiteľa1) spojených s poskytovaním úveru na bývanie,

_______________

1) § 52 ods. 4 Občianskeho zákonníka.

(4) Spotrebiteľom je fyzická osoba, ktorá v súvislosti so spotrebiteľskou zmluvou, z nej vyplývajúcim záväzkom alebo pri obchodnej praktike nekoná v rámci svojej podnikateľskej činnosti alebo povolania.

Ú

GP - N

Č : 4

O : 10

Na účely tejto smernice sa uplatňujú tieto vymedzenia pojmov:

„neúverová inštitúcia“ je veriteľ, ktorý nie je úverovou inštitúciou;

N

90/2016 a Čl. VI

Návrh zákona

§ : 2

O : 1

P : a)

B : 2

(1)Na účely tohto zákona sa rozumie

a)veriteľom

2. fyzická osoba, ktorá hodnoverne preukáže vlastné peňažné prostriedky na poskytovanie úverov na bývanie vo výške najmenej

Ú

GP - N

3

Čl. I

Návrh zákona

§ : 2

P : a)

§ : 25

O : 1

16 600 000 eur a ďalšie peňažné prostriedky určené na poskytovanie úverov na bývanie, a právnická osoba, ktorá má splatené peňažné prostriedky základného imania vo výške najmenej 16 600 000 eur, a majú povolenie Národnej banky Slovenska podľa osobitného predpisu

11)

a ktoré v rámci svojej podnikateľskej činnosti poskytujú alebo sľubujú poskytnúť úver na bývanie; za hodnoverné preukázanie sa považuje predloženie dokladu o pôvode vlastných peňažných prostriedkov vo výške najmenej 16 600 000 eur vrátane dokladu o pôvode ďalších peňažných prostriedkov určených na poskytovanie úverov na bývanie,

_______________

11) § 25 ods. 1 zákona č. .../2025 Z. z.

Na účely tohto zákona sa rozumie

a) veriteľom osoba, ktorá poskytuje alebo dáva prísľub poskytnúť spotrebiteľský úver v rámci svojej podnikateľskej činnosti alebo svojho výkonu povolania,

(1) Ak § 58 ods. 6 a 7 neustanovujú inak, veriteľ je oprávnený ponúkať a poskytovať spotrebiteľské úvery len na základe povolenia udeleného Národnou bankou Slovenska, a to v závislosti od udeleného povolenia v tomto rozsahu:

a) bez obmedzenia rozsahu poskytovania spotrebiteľských úverov podľa § 26,

b) v obmedzenom rozsahu poskytovania spotrebiteľských úverov podľa § 27 alebo

c) v rozsahu poskytovania spotrebiteľských úverov podľa § 28.

Č : 4

O : 18

Na účely tejto smernice sa uplatňujú tieto vymedzenia pojmov:

„trvalý nosič“ je trvalý nosič, ako je vymedzený v článku 3 písm. m) smernice 2008/48/ES;

N

90/2016 a Čl. VI

Návrh zákona

Čl. I

Návrh zákona

§ : 5

O : 6

§ : 2

P : k)

(6) Veriteľ je povinný poskytnúť spotrebiteľovi všeobecné informácie o úvere na bývanie, a to trvalým zverejňovaním v listinnej podobe alebo v podobe zápisu na inom trvanlivom médiu,

21)

ktoré je dostupné spotrebiteľovi prostredníctvom Európskeho štandardizovaného informačného formulára [ďalej len „formulár (ESIS)“], ktorý je uvedený v

prílohe č. 1

.

_______________

21) § 2 písm. k) zákona č. .../2025 Z. z.

Na účely tohto zákona sa rozumie

k) trvanlivým médiom každý prostriedok, ktorý umožňuje spotrebiteľovi uloženie informácií, ktoré sú mu osobne určené, spôsobom prístupným na budúce použitie na časové obdobie zodpovedajúce účelu informácií, ktorý umožňuje verné reprodukovanie uložených informácií a ktorý je dostupný zo strany

Ú

GP - N

4

spotrebiteľa a veriteľa a je v súlade s technickými a bezpečnostnými požiadavkami veriteľa,

Č : 7

O : 1

1. Členské štáty vyžadujú, aby pri navrhovaní úverových produktov, poskytovaní úveru, sprostredkovaní úveru alebo poskytovaní poradenských služieb týkajúcich sa úverov, prípadne doplnkových služieb spotrebiteľom, alebo pri plnení zmluvy o úvere, veriteľ, sprostredkovateľ úverov alebo vymenovaný zástupca konali čestne, spravodlivo, transparentne a profesionálne a aby pri tom zohľadňovali práva a záujmy spotrebiteľov. Pokiaľ ide o poskytovanie úveru, sprostredkovanie úveru alebo poskytovanie poradenských služieb o úvere a prípadne doplnkových služieb, činnosti vychádzajú z informácií o situácii spotrebiteľa a akejkoľvek osobitnej požiadavke, o ktorej spotrebiteľ informuje, a o odôvodnených predpokladoch týkajúcich sa rizík pre situáciu spotrebiteľa počas trvania zmluvy o úvere. Pokiaľ ide o takéto poskytovanie poradenských služieb, činnosť vychádza tiež z informácií požadovaných podľa článku 22 ods. 3 písm. a).

N

483/2001

90/2016

§ : 27

O : 1

P : c)

§ : 27

O : 10

P : a)

§ : 8

O : 1 a 2

(1) Banka a pobočka zahraničnej banky vykonávajú obchody so svojimi klientmi na zmluvnom základe. Banka a pobočka zahraničnej banky sú povinné pri výkone svojej činnosti postupovať obozretne, najmä sú povinné vykonávať obchody

c) za výhodných ekonomických a právnych podmienok pre banku alebo pobočku zahraničnej banky a pre ich klientov pri nimi vykonávaných obchodoch na účet klienta a pri vynaložení odbornej starostlivosti; vynaloženie odbornej starostlivosti je banka a pobočka zahraničnej banky povinná hodnoverne preukázať,

(10) Na účely tohto zákona sa rozumie

a)vynaložením odbornej starostlivosti najmä to, že banka alebo pobočka zahraničnej banky

1. pri jednotlivých obchodoch porovnáva ponuky cien alebo doloží nevhodnosť či nemožnosť posúdenia viacerých ponúk,

2. dokumentuje spôsob uskutočnenia obchodu, kontroluje objektívnosť evidovaných údajov a predchádza vlastným stratám vrátane škôd,

3. uskutočňuje analýzu ekonomickej výhodnosti obchodov z dostupných informácií,

4. vypracúva obchodné zámery a investičné zámery, ktoré sú podkladom na uskutočňovanie jednotlivých operácií,

(1) Veriteľ je povinný posúdiť s odbornou starostlivosťou schopnosť spotrebiteľa splácať úver na bývanie, a to pred uzatvorením zmluvy o úvere na bývanie alebo pred zmenou zmluvy o úvere na bývanie týkajúcou sa výrazného navýšenia celkovej výšky úveru na bývanie.

(2) Pri posúdení schopnosti spotrebiteľa splácať úver na bývanie sa zohľadňuje najmä schopnosť spotrebiteľa dodržať povinnosti vyplývajúce zo zmluvy o úvere na bývanie a potrebné a primerané skutočnosti, ktoré by mohli ovplyvniť schopnosť spotrebiteľa splácať úver na bývanie počas celej doby trvania zmluvy o úvere na bývanie. Veriteľ pri posúdení schopnosti spotrebiteľa splácať úver na bývanie berie do úvahy najmä čas, na ktorý sa poskytuje úver na bývanie, výšku poskytnutého úveru na bývanie, príjem spotrebiteľa, výdavky spotrebiteľa, účel použitia úveru na bývanie a ďalšie finančné a ekonomické okolnosti, ktoré môžu mať vplyv na schopnosť spotrebiteľa dodržať povinnosti vyplývajúce zo zmluvy o úvere na bývanie.

Ú

GP - N

5

90/2016 a Čl. VI

Návrh zákona

Čl. I

Návrh zákona

§ : 8

O : 18

§ : 8

O : 31

§ : 25

O : 1

P : a)

§ : 19

O : 1 a 2

(18) V záujme odbornej starostlivosti pri poskytovaní úveru na bývanie je veriteľ povinný na účely posúdenia schopnosti spotrebiteľa splácať úver na bývanie určiť, zdokumentovať a zachovávať postupy a informácie, na základe ktorých sa posúdenie schopnosti spotrebiteľa splácať úver na bývanie zakladá, a postupovať v súlade s týmito postupmi a informáciami.

(31) Vynaložením odbornej starostlivosti sa rozumie najmä to, že veriteľ

a) poskytne spotrebiteľovi informácie pred uzatvorením zmluvy o úvere na bývanie podľa

§ 5

a

6

,

b) posúdi schopnosť spotrebiteľa splácať úver na bývanie s ohľadom na získané informácie o spotrebiteľovi; ak je veriteľom veriteľ podľa osobitného predpisu,

28)

banka, zahraničná banka a pobočka zahraničnej banky,

9)

posúdi schopnosť spotrebiteľa splácať úver na bývanie najmä s ohľadom na údaje získané z jedného registra alebo z viacerých registrov, do ktorých poskytujú údaje veritelia, ktorých počet sa rovná aspoň 80 % veriteľov, ktorými sú veritelia podľa osobitného predpisu,

28)

ktorí sú zverejnení v zozname veriteľov podľa osobitného predpisu,

32)

banky, zahraničnej banky a pobočky zahraničných bánk, v čase posudzovania schopnosti spotrebiteľa splácať úver na bývanie.

_______________

9)

§ 2 ods. 1

,

7

a

8 zákona č. 483/2001 Z. z.

v znení neskorších predpisov.

28) § 25 ods. 1 písm. a) zákona č. .../2025 Z. z.

32) § 19 zákona č. .../2025 Z. z.

(1) Ak § 58 ods. 6 a 7 neustanovujú inak, veriteľ je oprávnený ponúkať a poskytovať spotrebiteľské úvery len na základe povolenia udeleného Národnou bankou Slovenska, a to v závislosti od udeleného povolenia v tomto rozsahu:

a) bez obmedzenia rozsahu poskytovania spotrebiteľských úverov podľa § 26,

(1) Národná banka Slovenska na svojom webovom sídle zverejňuje zoznam veriteľov, ktorý obsahuje tieto údaje:

a) obchodné meno, sídlo a identifikačné číslo veriteľa, ak ho má pridelené, ak ide o veriteľa, ktorý je právnickou osobou, alebo meno, priezvisko, miesto podnikania alebo adresu trvalého pobytu a identifikačné číslo veriteľa, ak ho má pridelené, ak ide o veriteľa, ktorý je fyzickou osobou,

6

186/2009

§ : 28

O : 1

b) dátum právoplatnosti rozhodnutia o udelení povolenia a informáciu o povolenom rozsahu poskytovania spotrebiteľských úverov,

c) dátum nadobudnutia právoplatnosti rozhodnutia o odobratí povolenia a dátum zániku povolenia,

d) dátum zmeny zápisu veriteľa v zozname veriteľov s vyznačením evidovaného údaja, ktorého sa zmena zápisu v zozname veriteľov týka, a označenie zmeny údaja,

e) odkaz na rozhodnutia Národnej banky Slovenska zverejnené podľa osobitného predpisu72) na webovom sídle Národnej banky Slovenska,

f) informáciu o tom, či veriteľ vykonáva spravovanie úverov podľa osobitného predpisu22) a či je pri výkone tejto činnosti oprávnený prijímať a držať finančné prostriedky od dlžníkov,

g) informáciu o tom, či je veriteľ oprávnený poskytovať úvery na bývanie podľa osobitného predpisu,73)

h) dátum zápisu v zozname veriteľov a dátum zrušenia zápisu v zozname veriteľov.

(2) Národná banka Slovenska na svojom webovom sídle zverejňuje zoznam veriteľov z iného členského štátu, ktorý obsahuje tieto údaje:

a) obchodné meno, sídlo a identifikačné číslo veriteľa z iného členského štátu, ak ho má pridelené, ak ide o veriteľa z iného členského štátu, ktorý je právnickou osobou, alebo meno, priezvisko, miesto podnikania alebo adresu trvalého pobytu a identifikačné číslo veriteľa z iného členského štátu, ak ho má pridelené, ak ide o veriteľa z iného členského štátu, ktorý je fyzickou osobou,

b) označenie príslušného orgánu dohľadu veriteľa z iného členského štátu,

c) dátum začatia, prípadne dátum ukončenia poskytovania spotrebiteľských úverov v Slovenskej republike.

_______________

22) Zákon č. 106/2024 Z. z. o správcoch úverov a nákupcoch úverov a o zmene a doplnení niektorých zákonov v znení neskorších predpisov.

72) § 37 ods. 1 písm. d) zákona č. 747/2004 Z. z. v znení neskorších predpisov.

73) § 2 ods. 1 písm. a) druhý bod zákona č. 90/2016 Z. z.

(1) Finančný agent a finančný poradca sú povinní vykonávať finančné sprostredkovanie alebo finančné poradenstvo v súlade so zásadami poctivého obchodného styku s odbornou starostlivosťou a v záujme práv a oprávnených záujmov klienta.

7

Č: 7

O : 3

3. Členské štáty zabezpečia, aby pri stanovovaní a uplatňovaní zásad odmeňovania zamestnancov zodpovedných za posudzovanie úverovej bonity dodržali veritelia nasledujúce zásady, a to spôsobom a v rozsahu, ktorý je primeraný ich veľkosti, vnútornej organizácii a povahe, rozsahu a zložitosti ich činností:

a) zásada odmeňovania je v súlade s riadnym a efektívnym riadením rizík a podporuje ho, pričom sa ňou nepodnecuje k podstupovaniu rizika prekračujúceho úroveň rizika tolerovanú veriteľom;

b) zásada odmeňovania je v súlade s obchodnou stratégiou, cieľmi, hodnotami a dlhodobými záujmami veriteľa, a zahŕňa opatrenia na predchádzanie konfliktom záujmov, a to najmä tak, že ustanovia, že odmena nezávisí od počtu alebo podielu prijatých žiadostí.

N

90/2016

Čl. I

Návrh zákona

§ : 10

O : 1 až 5

§ : 40

O : 1 až 4

(1) Veriteľ je povinný uplatňovať zásady odmeňovania riadne, čestne, spravodlivo, transparentne a profesionálne, a aby sa pri nich zohľadňovali práva a záujmy spotrebiteľov. Veriteľ uplatňuje zásady odmeňovania primerane aj na osoby podľa osobitného predpisu.

33)

(2) Veriteľ je povinný zabezpečiť taký spôsob odmeňovania, aby nebránil uplatňovaniu jeho povinností týkajúcich sa práv a záujmov spotrebiteľa.

(3) Zásady odmeňovania veriteľa musia byť v súlade s účinným systémom riadenia rizík, obchodnou stratégiou a dlhodobými cieľmi veriteľa a majú zahŕňať aj opatrenia na zabránenie konfliktu záujmov.

(4) Na veriteľa, ktorý je bankou,

34)

sa ustanovenia o zásadách odmeňovania podľa tohto zákona nevzťahujú.

(5) Na finančného agenta alebo finančného poradcu sa uplatňujú zásady odmeňovania podľa tohto zákona a podľa osobitného predpisu.

35)

_______________

33)

§ 23a ods. 1 zákona č. 483/2001 Z. z.

v znení zákona č.

213/2014

Z. z.

34)

§ 2 ods. 1 zákona č. 483/2001 Z. z.

v znení zákona č.

213/2014 Z.

z.

35)

§ 32 zákona č. 186/2009 Z. z.

v znení zákona č.

129/2010 Z. z.

(1) Veriteľ je povinný v rámci poskytovania spotrebiteľských úverov uplatňovať zásady odmeňovania svojich zamestnancov a finančných agentov podľa odseku 4 riadne, čestne, spravodlivo, transparentne a profesionálne, a tak, aby sa pri nich zohľadňovali práva a záujmy spotrebiteľov; tým nie sú dotknuté zásady odmeňovania u veriteľa, ktorý je bankou, zahraničnou bankou alebo pobočkou zahraničnej banky.

(2)Veriteľ je povinný zabezpečiť taký spôsob odmeňovania, aby nebránil uplatňovaniu jeho povinností týkajúcich sa práv a záujmov spotrebiteľa podľa odseku 1.

(3) Na finančného agenta sa uplatňujú zásady odmeňovania podľa odseku 4 a ustanovenia osobitného predpisu.114)

Ú

GP - N

8

(4) Veriteľ je povinný spôsobom a v rozsahu, ktorý je primeraný jeho veľkosti, vnútornej organizácii a povahe, rozsahu a zložitosti jeho činností dodržať pri odmeňovaní svojich zamestnancov zodpovedných za posúdenie schopnosti spotrebiteľa splácať spotrebiteľský úver podľa § 13 až 17 tieto zásady:

a) politika odmeňovania je v súlade s riadnym a účinným riadením rizík a nevedie k podstupovaniu vyššieho rizika, ako je riziko akceptovateľné veriteľom, a

b) politika odmeňovania je v súlade s obchodnou stratégiou, cieľmi, hodnotami a dlhodobými záujmami veriteľa a zahŕňa opatrenia na predchádzanie konfliktom záujmov; odmeňovanie zamestnancov nemôže závisieť najmä od počtu alebo podielu prijatých žiadostí o spotrebiteľský úver.

_______________

114) § 32 a 37ba zákona č. 186/2009 Z. z. v znení neskorších predpisov.

Č : 9

O : 1

1. Členské štáty zabezpečia, aby veritelia, sprostredkovatelia úverov a vymenovaní zástupcovia od svojich zamestnancov vyžadovali, aby mali primeranú úroveň znalostí a odbornej spôsobilosti a aby si ich pravidelne aktualizovali, pokiaľ ide o vypracúvanie, ponúkanie alebo poskytovanie zmlúv o úvere, vykonávanie činností sprostredkovania úverov uvedených v článku 4 bode 5, alebo poskytovanie poradenských služieb. V prípade, že uzavretie zmluvy o úvere zahŕňa doplnkové služby, vyžadujú sa primerané znalosti a odborná spôsobilosť súvisiace s týmito doplnkovými službami.

N

483/2001

90/2016

§ : 27b

O : 1 až 4

§ : 28

O : 8

(1) Banka a pobočka zahraničnej banky sú povinné zabezpečiť odbornú spôsobilosť zamestnancov, ktorí prichádzajú do styku s neprofesionálnym klientom.27c)

(2) Odbornou spôsobilosťou zamestnancov podľa odseku 1 je základný stupeň odbornej spôsobilosti podľa osobitného zákona.27d)

(3) Banka a pobočka zahraničnej banky sú povinné zabezpečiť overenie odbornej spôsobilosti zamestnancov podľa odseku 1 postupom podľa osobitného zákona.27e)

(4) Banka, zahraničná banka a pobočka zahraničnej banky sú povinné viesť zoznam zamestnancov podľa odseku 1.

_______________

27c) § 5 ods. 3 zákona č. 186/2009 Z. z.

27d) § 21ods. 3 písm. a) zákona č. 186/2009 Z. z.

27e) § 22 zákona č. 186/2009 Z. z.

(8) Veriteľ alebo finančný agent, ktorý vykonával činnosti súvisiace s poskytovaním úveru na bývanie pred 21. marcom 2014, je povinný najneskôr do 21. marca 2017 splniť požiadavky na odbornú spôsobilosť ustanovené osobitnými predpismi.

54)

_______________

54) Napríklad § 7 ods. 14, § 7a ods. 3 a 4, § 27b ods. 1 až 3 zákona č. 483/2001 Z. z. v znení neskorších predpisov, zákon č. 186/2009 Z. z. v znení neskorších predpisov, zákon č. 129/2010 Z. z. v znení neskorších predpisov.

Ú

GP - N

9

Čl. I

Návrh zákona

186/2009

§ : 41

O : 1 až 4

§ : 21

O : 1 až 11

(1) Veriteľ je povinný zabezpečiť odbornú spôsobilosť svojich zamestnancov, ktorí prichádzajú do styku so spotrebiteľom.

(2) Odbornou spôsobilosťou zamestnancov veriteľa podľa odseku 1 je základný stupeň odbornej spôsobilosti.115)

(3) Veriteľ je povinný zabezpečiť overenie odbornej spôsobilosti zamestnancov podľa odseku 1 postupom podľa osobitného predpisu.116)

(4) Veriteľ je povinný viesť zoznam zamestnancov podľa odseku 1. _______________

115) § 21 ods. 3 písm. a) zákona č. 186/2009 Z. z. v znení zákona č. 282/2017 Z. z.

116) § 22 a 22a zákona č. 186/2009 Z. z. v znení neskorších predpisov.

(1) Odbornou spôsobilosťou na účely tohto zákona sú odborné vedomosti fyzických osôb uvedených v odsekoch 4 až 10 vykonávať finančné sprostredkovanie alebo finančné poradenstvo riadne a na dostatočnej odbornej úrovni.

(2) Ustanovujú sa tieto stupne odbornej spôsobilosti:

a) základný stupeň odbornej spôsobilosti,

b) stredný stupeň odbornej spôsobilosti,

c) vyšší stupeň odbornej spôsobilosti,

d) najvyšší stupeň odbornej spôsobilosti.

(3) Odbornou spôsobilosťou pre

a) základný stupeň odbornej spôsobilosti je ukončené najmenej stredné odborné vzdelanie a absolvovanie osobitného finančného vzdelávania pre každý sektor, v ktorom je osoba oprávnená vykonávať finančné sprostredkovanie,

b) stredný stupeň odbornej spôsobilosti je ukončené najmenej stredné odborné vzdelanie, úspešne vykonaná odborná skúška a absolvovanie osobitného finančného vzdelávania pre každý sektor, v ktorom je osoba oprávnená vykonávať finančné sprostredkovanie; stredný stupeň odbornej spôsobilosti v sektore kapitálového trhu je ukončené najmenej stredné odborné vzdelanie, najmenej jednoročná

10

odborná prax v sektore kapitálového trhu, úspešne vykonaná odborná skúška a absolvovanie osobitného finančného vzdelávania,

c) vyšší stupeň odbornej spôsobilosti je ukončené najmenej stredné odborné vzdelanie, najmenej trojročná odborná prax v sektore, v ktorom má osoba záujem vykonávať finančné sprostredkovanie, úspešne vykonaná odborná skúška a absolvovanie osobitného finančného vzdelávania pre každý sektor, v ktorom je osoba oprávnená vykonávať finančné sprostredkovanie,

d) najvyšší stupeň odbornej spôsobilosti je ukončené najmenej úplné stredné odborné vzdelanie, najmenej sedemročná odborná prax v sektore, v ktorom má osoba záujem vykonávať finančné sprostredkovanie, úspešne vykonaná odborná skúška s certifikátom a absolvovanie osobitného finančného vzdelávania pre každý sektor, v ktorom je osoba oprávnená vykonávať finančné poradenstvo.

(4) Viazaný finančný agent a sprostredkovateľ doplnkového poistenia, ktorý je fyzickou osobou, štatutárny orgán alebo aspoň jeden člen štatutárneho orgánu podľa § 24 ods. 2 viazaného finančného agenta a sprostredkovateľa doplnkového poistenia a odborný garant viazaného finančného agenta a sprostredkovateľa doplnkového poistenia musí spĺňať požiadavky najmenej pre základný stupeň odbornej spôsobilosti, pričom týmto nie je dotknuté ustanovenie odseku 9.

(5) Podriadený finančný agent, ktorý je fyzickou osobou, štatutárny orgán alebo aspoň jeden člen štatutárneho orgánu podľa § 24 ods. 2 podriadeného finančného agenta a odborný garant podriadeného finančného agenta musí spĺňať požiadavky najmenej pre stredný stupeň odbornej spôsobilosti, pričom týmto nie je dotknuté ustanovenie odseku 9.

(6) Viazaný investičný agent, ktorý je fyzickou osobou, štatutárny orgán alebo každý člen štatutárneho orgánu a odborný garant viazaného investičného agenta musí spĺňať požiadavky najmenej pre stredný stupeň odbornej spôsobilosti.

(7) Samostatný finančný agent, ktorý je fyzickou osobou, štatutárny orgán alebo aspoň jeden člen štatutárneho orgánu podľa § 24 ods. 2 samostatného finančného agenta a odborný garant samostatného finančného agenta musí spĺňať požiadavky najmenej pre vyšší stupeň odbornej spôsobilosti.

(8) Finančný poradca, ktorý je fyzickou osobou, štatutárny orgán alebo aspoň jeden člen štatutárneho orgánu podľa § 24 ods. 2

11

finančného poradcu a odborný garant finančného poradcu musí spĺňať požiadavky najmenej pre najvyšší stupeň odbornej spôsobilosti.

(9) Každý zamestnanec a každý člen štatutárneho orgánu viazaného finančného agenta a podriadeného finančného agenta vykonávajúci činnosť, ktorej obsahom je finančné sprostredkovanie v iných sektoroch, ako je sektor kapitálového trhu, musí spĺňať najmenej požiadavky pre základný stupeň odbornej spôsobilosti. Každý zamestnanec a každý člen štatutárneho orgánu sprostredkovateľa doplnkového poistenia vykonávajúci činnosť, ktorej obsahom je finančné sprostredkovanie, musí spĺňať najmenej požiadavky pre základný stupeň odbornej spôsobilosti. Každý zamestnanec a každý člen štatutárneho orgánu viazaného finančného agenta a podriadeného finančného agenta vykonávajúci činnosť, ktorej obsahom je finančné sprostredkovanie v sektore kapitálového trhu, musí spĺňať najmenej požiadavky pre stredný stupeň odbornej spôsobilosti. Každý zamestnanec viazaného investičného agenta vykonávajúci činnosť, ktorej obsahom je finančné sprostredkovanie v sektore kapitálového trhu, musí spĺňať najmenej požiadavky pre stredný stupeň odbornej spôsobilosti. Každý zamestnanec a každý člen štatutárneho orgánu samostatného finančného agenta vykonávajúci činnosť, ktorej obsahom je finančné sprostredkovanie, musí spĺňať najmenej požiadavky pre stredný stupeň odbornej spôsobilosti. Každý zamestnanec a každý člen štatutárneho orgánu finančného poradcu vykonávajúci činnosť, ktorej obsahom je finančné poradenstvo, musí spĺňať najmenej požiadavky pre vyšší stupeň odbornej spôsobilosti.

(10) Odborný garant finančnej inštitúcie musí spĺňať najmenej požiadavky na stredný stupeň odbornej spôsobilosti.

(11) Odbornú spôsobilosť preukazuje

a) viazaný finančný agent, podriadený finančný agent, sprostredkovateľ doplnkového poistenia a viazaný investičný agent navrhovateľovi najneskôr ku dňu podania návrhu na zápis do príslušného zoznamu v príslušnom podregistri podľa § 13,

b) samostatný finančný agent a finančný poradca Národnej banke Slovenska ku dňu podania žiadosti o udelenie povolenia podľa § 18,

c) zamestnanec finančného agenta alebo zamestnanec finančného poradcu najneskôr ku dňu skutočného začatia vykonávania činnosti, ktorej obsahom je finančné sprostredkovanie alebo finančné poradenstvo, finančnému agentovi alebo finančnému poradcovi.

12

§ : 22

O : 1 a 2

§ :22a

O : 16

(1) Osoby uvedené v § 21 ods. 4 až 10 si musia priebežne dopĺňať odborné vedomosti a rozvíjať schopnosti zodpovedajúce úlohe, ktorú plnia v rozsahu vykonávanej činnosti. Fyzická osoba, ktorá musí spĺňať požiadavky pre základný stupeň odbornej spôsobilosti musí absolvovať každoročne osobitné finančné vzdelávanie. Fyzická osoba, ktorá musí spĺňať požiadavky pre stredný a vyšší stupeň odbornej spôsobilosti musí absolvovať každoročne osobitné finančné vzdelávanie a najmenej každé štyri roky úspešne vykonať odbornú skúšku. Fyzická osoba, ktorá musí spĺňať požiadavky pre najvyšší stupeň odbornej spôsobilosti musí absolvovať každoročne osobitné finančné vzdelávanie a najmenej každé štyri roky úspešne vykonať odbornú skúšku s certifikátom. Odborná skúška a odborná skúška s certifikátom sa vykonáva pred skúšobnou komisiou. Národná banka Slovenska vymenúva a odvoláva predsedu, podpredsedu a ďalších členov skúšobnej komisie a schvaľuje skúšobný poriadok.

(2) Odbornú skúšku pre jednotlivé sektory a jednotlivé stupne odbornej spôsobilosti zabezpečuje Národná banka Slovenska alebo ňou poverená právnická osoba. Účastníci odbornej skúšky sú povinní pred jej vykonaním riadne a včas uhradiť poplatok, ktorý sa pri jej neúspešnom vykonaní nevracia. Poplatok za vykonanie odbornej skúšky je príjmom Národnej banky Slovenska. Ak odbornú skúšku zabezpečuje právnická osoba poverená Národnou bankou Slovenska, je poplatok za jej vykonanie príjmom tejto právnickej osoby.

(16) Obsah a rozsah osobitného finančného vzdelávania, spôsob jeho vykonania a ďalšie podrobnosti o osobitnom finančnom vzdelávaní ustanoví všeobecne záväzný právny predpis, ktorý vydá Ministerstvo financií Slovenskej republiky.

Vyhláška MF SR č. 39/2018 Z. z. o osobitnom finančnom vzdelávaní osôb vykonávajúcich finančné sprostredkovanie a finančné poradenstvo

Č: 9

O : 2

2. S výnimkou okolností uvedených v odseku 3 domovské členské štáty ustanovia minimálne požiadavky na znalosti a odbornú spôsobilosť zamestnancov veriteľov, sprostredkovateľov úverov a vymenovaných zástupcov v súlade so zásadami stanovenými v prílohe III.

N

90/2016

§ : 28 O : 8

(8) Veriteľ alebo finančný agent, ktorý vykonával činnosti súvisiace s poskytovaním úveru na bývanie pred 21. marcom 2014, je povinný najneskôr do 21. marca 2017 splniť požiadavky na odbornú spôsobilosť ustanovené osobitnými predpismi.

54)

_______________

54) Napríklad § 7 ods. 14, § 7a ods. 3 a 4, § 27b ods. 1 až 3 zákona č. 483/2001 Z. z. v znení neskorších predpisov, zákon č. 186/2009 Z.

Ú

GP - N

13

483/2001

Čl. I

Návrh zákona

186/2009

§ : 27b

O : 1 až 4

§ : 41

O : 1 až 3

§ : 21

O : 1 až 11

z. v znení neskorších predpisov, zákon č. 129/2010 Z. z. v znení neskorších predpisov.

(1) Banka a pobočka zahraničnej banky sú povinné zabezpečiť odbornú spôsobilosť zamestnancov, ktorí prichádzajú do styku s neprofesionálnym klientom.27c)

(2) Odbornou spôsobilosťou zamestnancov podľa odseku 1 je základný stupeň odbornej spôsobilosti podľa osobitného zákona.27d)

(3) Banka a pobočka zahraničnej banky sú povinné zabezpečiť overenie odbornej spôsobilosti zamestnancov podľa odseku 1 postupom podľa osobitného zákona.27e)

(4) Banka, zahraničná banka a pobočka zahraničnej banky sú povinné viesť zoznam zamestnancov podľa odseku 1.

_______________

27c) § 5 ods. 3 zákona č. 186/2009 Z. z.

27d) § 21ods. 3 písm. a) zákona č. 186/2009 Z. z.

27e) § 22 zákona č. 186/2009 Z. z.

(1) Veriteľ je povinný zabezpečiť odbornú spôsobilosť svojich zamestnancov, ktorí prichádzajú do styku so spotrebiteľom.

(2) Odbornou spôsobilosťou zamestnancov veriteľa podľa odseku 1 je základný stupeň odbornej spôsobilosti.115)

(3) Veriteľ je povinný zabezpečiť overenie odbornej spôsobilosti zamestnancov podľa odseku 1 postupom podľa osobitného predpisu.116)

_______________

115) § 21 ods. 3 písm. a) zákona č. 186/2009 Z. z. v znení zákona č. 282/2017 Z. z.

116) § 22 a 22a zákona č. 186/2009 Z. z. v znení neskorších predpisov.

(1) Odbornou spôsobilosťou na účely tohto zákona sú odborné vedomosti fyzických osôb uvedených v odsekoch 4 až 10 vykonávať finančné sprostredkovanie alebo finančné poradenstvo riadne a na dostatočnej odbornej úrovni.

(2) Ustanovujú sa tieto stupne odbornej spôsobilosti:

a) základný stupeň odbornej spôsobilosti,

14

b) stredný stupeň odbornej spôsobilosti,

c) vyšší stupeň odbornej spôsobilosti,

d) najvyšší stupeň odbornej spôsobilosti.

(3) Odbornou spôsobilosťou pre

a) základný stupeň odbornej spôsobilosti je ukončené najmenej stredné odborné vzdelanie a absolvovanie osobitného finančného vzdelávania pre každý sektor, v ktorom je osoba oprávnená vykonávať finančné sprostredkovanie,

b) stredný stupeň odbornej spôsobilosti je ukončené najmenej stredné odborné vzdelanie, úspešne vykonaná odborná skúška a absolvovanie osobitného finančného vzdelávania pre každý sektor, v ktorom je osoba oprávnená vykonávať finančné sprostredkovanie; stredný stupeň odbornej spôsobilosti v sektore kapitálového trhu je ukončené najmenej stredné odborné vzdelanie, najmenej jednoročná odborná prax v sektore kapitálového trhu, úspešne vykonaná odborná skúška a absolvovanie osobitného finančného vzdelávania,

c) vyšší stupeň odbornej spôsobilosti je ukončené najmenej stredné odborné vzdelanie, najmenej trojročná odborná prax v sektore, v ktorom má osoba záujem vykonávať finančné sprostredkovanie, úspešne vykonaná odborná skúška a absolvovanie osobitného finančného vzdelávania pre každý sektor, v ktorom je osoba oprávnená vykonávať finančné sprostredkovanie,

d) najvyšší stupeň odbornej spôsobilosti je ukončené najmenej úplné stredné odborné vzdelanie, najmenej sedemročná odborná prax v sektore, v ktorom má osoba záujem vykonávať finančné sprostredkovanie, úspešne vykonaná odborná skúška s certifikátom a absolvovanie osobitného finančného vzdelávania pre každý sektor, v ktorom je osoba oprávnená vykonávať finančné poradenstvo.

(4) Viazaný finančný agent a sprostredkovateľ doplnkového poistenia, ktorý je fyzickou osobou, štatutárny orgán alebo aspoň jeden člen štatutárneho orgánu podľa § 24 ods. 2 viazaného finančného agenta a sprostredkovateľa doplnkového poistenia a odborný garant viazaného finančného agenta a sprostredkovateľa doplnkového poistenia musí spĺňať požiadavky najmenej pre základný stupeň odbornej spôsobilosti, pričom týmto nie je dotknuté ustanovenie odseku 9.

(5) Podriadený finančný agent, ktorý je fyzickou osobou, štatutárny orgán alebo aspoň jeden člen štatutárneho orgánu podľa § 24 ods. 2 podriadeného finančného agenta a odborný garant podriadeného finančného agenta musí spĺňať požiadavky najmenej pre stredný

15

stupeň odbornej spôsobilosti, pričom týmto nie je dotknuté ustanovenie odseku 9.

(6) Viazaný investičný agent, ktorý je fyzickou osobou, štatutárny orgán alebo každý člen štatutárneho orgánu a odborný garant viazaného investičného agenta musí spĺňať požiadavky najmenej pre stredný stupeň odbornej spôsobilosti.

(7) Samostatný finančný agent, ktorý je fyzickou osobou, štatutárny orgán alebo aspoň jeden člen štatutárneho orgánu podľa § 24 ods. 2 samostatného finančného agenta a odborný garant samostatného finančného agenta musí spĺňať požiadavky najmenej pre vyšší stupeň odbornej spôsobilosti.

(8) Finančný poradca, ktorý je fyzickou osobou, štatutárny orgán alebo aspoň jeden člen štatutárneho orgánu podľa § 24 ods. 2 finančného poradcu a odborný garant finančného poradcu musí spĺňať požiadavky najmenej pre najvyšší stupeň odbornej spôsobilosti.

(9) Každý zamestnanec a každý člen štatutárneho orgánu viazaného finančného agenta a podriadeného finančného agenta vykonávajúci činnosť, ktorej obsahom je finančné sprostredkovanie v iných sektoroch, ako je sektor kapitálového trhu, musí spĺňať najmenej požiadavky pre základný stupeň odbornej spôsobilosti. Každý zamestnanec a každý člen štatutárneho orgánu sprostredkovateľa doplnkového poistenia vykonávajúci činnosť, ktorej obsahom je finančné sprostredkovanie, musí spĺňať najmenej požiadavky pre základný stupeň odbornej spôsobilosti. Každý zamestnanec a každý člen štatutárneho orgánu viazaného finančného agenta a podriadeného finančného agenta vykonávajúci činnosť, ktorej obsahom je finančné sprostredkovanie v sektore kapitálového trhu, musí spĺňať najmenej požiadavky pre stredný stupeň odbornej spôsobilosti. Každý zamestnanec viazaného investičného agenta vykonávajúci činnosť, ktorej obsahom je finančné sprostredkovanie v sektore kapitálového trhu, musí spĺňať najmenej požiadavky pre stredný stupeň odbornej spôsobilosti. Každý zamestnanec a každý člen štatutárneho orgánu samostatného finančného agenta vykonávajúci činnosť, ktorej obsahom je finančné sprostredkovanie, musí spĺňať najmenej požiadavky pre stredný stupeň odbornej spôsobilosti. Každý zamestnanec a každý člen štatutárneho orgánu finančného poradcu vykonávajúci činnosť, ktorej obsahom je finančné poradenstvo, musí spĺňať najmenej požiadavky pre vyšší stupeň odbornej spôsobilosti.

16

(10) Odborný garant finančnej inštitúcie musí spĺňať najmenej požiadavky na stredný stupeň odbornej spôsobilosti.

(11) Odbornú spôsobilosť preukazuje

a) viazaný finančný agent, podriadený finančný agent, sprostredkovateľ doplnkového poistenia a viazaný investičný agent navrhovateľovi najneskôr ku dňu podania návrhu na zápis do príslušného zoznamu v príslušnom podregistri podľa § 13,

b) samostatný finančný agent a finančný poradca Národnej banke Slovenska ku dňu podania žiadosti o udelenie povolenia podľa § 18,

c) zamestnanec finančného agenta alebo zamestnanec finančného poradcu najneskôr ku dňu skutočného začatia vykonávania činnosti, ktorej obsahom je finančné sprostredkovanie alebo finančné poradenstvo, finančnému agentovi alebo finančnému poradcovi.

Č : 11

O : 1

Štandardné informácie, ktoré má obsahovať reklama

1. Členské štáty zabezpečia, aby každá reklama na zmluvy o úvere, v ktorej sa uvádza úroková sadzba alebo akékoľvek iné číselné údaje súvisiace s nákladmi spotrebiteľa spojenými s úverom, obsahovala štandardné informácie v súlade s týmto článkom.

N

Čl. VI

Návrh zákona

§ : 3

O : 3

(3) Reklama alebo akákoľvek ponuka týkajúca sa úveru na bývanie, v ktorej sa uvádza úroková sadzba úveru na bývanie alebo akýkoľvek číselný údaj týkajúci sa celkových nákladov spotrebiteľa spojených s úverom na bývanie, musí obsahovať tieto informácie:

a)identifikáciu veriteľa alebo finančného agenta, a to najmä obchodné meno, ak ide o právnickú osobu, alebo meno a priezvisko, ak ide o fyzickú osobu,

b)informáciu, že zmluva o úvere na bývanie je zabezpečená záložným právom k nehnuteľnosti, a to aj rozostavanej, alebo je zabezpečená iným právom týkajúcim sa nehnuteľnosti,

c)úrokovú sadzbu úveru na bývanie, a to fixnú úrokovú sadzbu úveru na bývanie alebo variabilnú úrokovú sadzbu úveru na bývanie alebo obidve,

d)podrobnosti o poplatkoch zahrnutých do celkových nákladov spotrebiteľa spojených s úverom na bývanie,

e)celkovú výšku úveru na bývanie,

f)ročnú percentuálnu mieru nákladov, uvedenú aspoň tak zreteľne, ako je uvedená úroková sadzba úveru na bývanie,

g)dobu trvania zmluvy o úvere na bývanie,

h)celkovú čiastku, ktorú musí spotrebiteľ zaplatiť,

i)výšku a počet splátok,

j)upozornenie, že zmena výmenného kurzu môže mať vplyv na celkovú čiastku, ktorú musí spotrebiteľ zaplatiť, ak je zmluva o úvere na bývanie v cudzej mene.

Ú

GP – N

17

Členské štáty môžu ustanoviť, že prvý pododsek sa neuplatňuje v prípade, keď vnútroštátne právo požaduje uvedenie ročnej percentuálnej miery nákladov v reklame na zmluvy o úvere, v ktorej sa neuvádza úroková sadzba alebo akékoľvek iné číselné údaje súvisiace s akýmikoľvek nákladmi spotrebiteľa spojenými s úverom v zmysle prvého pododseku.

D

n.a.

GP - N

Č : 11

O : 2

2. Štandardné informácie zrozumiteľne, stručne a zreteľne uvádzajú:

a) totožnosť veriteľa alebo prípadne sprostredkovateľa úverov či vymenovaného zástupcu;

b) prípadne informáciu o tom, že zmluva o úvere bude zabezpečená záložným právom k nehnuteľnosti alebo iným porovnateľným zabezpečením, ktoré sa v členskom štáte bežne používa na nehnuteľnosť určenú na bývanie, alebo iným právom týkajúcim sa nehnuteľnosti určenej na bývanie;

c) úrokovú sadzbu úveru, pričom sa uvedie, či ide o fixnú alebo variabilnú sadzbu alebo kombináciu oboch, a to spolu s podrobnosťami o akýchkoľvek poplatkoch zahrnutých v celkových nákladoch spotrebiteľa spojených s úverom;

d) celkovú výšku úveru;

e) ročnú percentuálnu mieru nákladov, ktorá sa v reklame uvedie aspoň takým zreteľným spôsobom ako akékoľvek úrokové sadzby;

f) prípadne dĺžku trvania zmluvy o úvere;

N

Čl. VI

Návrh zákona

§ : 3

O : 3

(3) Reklama alebo akákoľvek ponuka týkajúca sa úveru na bývanie, v ktorej sa uvádza úroková sadzba úveru na bývanie alebo akýkoľvek číselný údaj týkajúci sa celkových nákladov spotrebiteľa spojených s úverom na bývanie, musí obsahovať tieto informácie:

a)identifikáciu veriteľa alebo finančného agenta, a to najmä obchodné meno, ak ide o právnickú osobu, alebo meno a priezvisko, ak ide o fyzickú osobu,

b)informáciu, že zmluva o úvere na bývanie je zabezpečená záložným právom k nehnuteľnosti, a to aj rozostavanej, alebo je zabezpečená iným právom týkajúcim sa nehnuteľnosti,

c)úrokovú sadzbu úveru na bývanie, a to fixnú úrokovú sadzbu úveru na bývanie alebo variabilnú úrokovú sadzbu úveru na bývanie alebo obidve,

d)podrobnosti o poplatkoch zahrnutých do celkových nákladov spotrebiteľa spojených s úverom na bývanie,

e)celkovú výšku úveru na bývanie,

f)ročnú percentuálnu mieru nákladov, uvedenú aspoň tak zreteľne, ako je uvedená úroková sadzba úveru na bývanie,

g)dobu trvania zmluvy o úvere na bývanie,

Ú

GP - N

18

g) prípadne výšku splátok;

h) prípadne celkovú čiastku, ktorú musí spotrebiteľ zaplatiť;

i) prípadne počet splátok;

j) prípadne varovanie v súvislosti so skutočnosťou, že možné fluktuácie výmenného kurzu by mohli mať vplyv na čiastku, ktorú musí spotrebiteľ zaplatiť.

h)celkovú čiastku, ktorú musí spotrebiteľ zaplatiť,

i)výšku a počet splátok,

j)upozornenie, že zmena výmenného kurzu môže mať vplyv na celkovú čiastku, ktorú musí spotrebiteľ zaplatiť, ak je zmluva o úvere na bývanie v cudzej mene.

Č : 11

O : 3

3. Informácie uvedené v odseku 2 s výnimkou tých, ktoré sú uvedené v jeho písmenách a), b) alebo j), sa podrobne vymedzia prostredníctvom reprezentatívneho príkladu, s ktorým sa plne zosúladia. Členské štáty prijmú kritériá na určenie reprezentatívneho príkladu.

N

Čl. VI

Návrh zákona

§ : 3

O : 4

(4) Informácie podľa odseku 3, ktoré sa uvádzajú v reklame alebo v akejkoľvek ponuke úveru na bývanie musia byť stručné, zrozumiteľné, zreteľné, ľahko čitateľné alebo jasne počuteľné a musia zohľadňovať technické obmedzenia použitého reklamného média; informácie podľa odseku 3 písm. c) až i) sa uvedú vo forme reprezentatívneho príkladu.

Ú

GP - N

Č : 11

O : 4

4. Ak je uzavretie zmluvy o doplnkovej službe, najmä poistenia, podmienkou na získanie úveru alebo na jeho získanie za podmienok, za ktorých sa ponúka, a ak náklady súvisiace s touto službou nemožno určiť vopred, uvedie sa jednoznačne, stručne a zreteľne povinnosť uzavrieť takúto zmluvu spolu s ročnou percentuálnou mierou nákladov.

N

Čl. VI

Návrh zákona

§ : 3

O : 5

(5) Ak je podmienkou na získanie úveru na bývanie za ponúkaných podmienok aj uzavretie zmluvy o doplnkovej službe súvisiacej so zmluvou o úvere na bývanie, najmä poistenia, a ak náklady súvisiace s touto zmluvou o doplnkovej službe nemožno určiť vopred, uvedie sa v reklame zrozumiteľne, stručne a zreteľne aj informácia o povinnosti uzavrieť takúto zmluvu o doplnkovej službe spolu s ročnou percentuálnou mierou nákladov.

Ú

GP - N

Č : 11

O : 5

5. Informácie uvedené v odsekoch 2 a 4 musia byť ľahko čitateľné alebo prípadne jasne počuteľné v závislosti od média použitého na reklamné účely.

N

Čl. VI

Návrh zákona

§ : 3

O : 4

(4) Informácie podľa odseku 3, ktoré sa uvádzajú v reklame alebo v akejkoľvek ponuke úveru na bývanie musia byť stručné, zrozumiteľné, zreteľné, ľahko čitateľné alebo jasne počuteľné a musia zohľadňovať technické obmedzenia použitého reklamného média; informácie podľa odseku 3 písm. c) až i) sa uvedú vo forme reprezentatívneho príkladu.

Ú

GP - N

Č : 11

O : 7

7. Týmto článkom nie je dotknutá smernica 2005/29/ES.

N

Čl. VI

Návrh zákona

§ : 3

O : 6

(6) Ustanoveniami odsekov 1 až 5 nie sú dotknuté ustanovenia o nekalých obchodných praktikách podľa osobitného predpisu.18)

_______________

Ú

GP - N

19

18) § 9 až 11 zákona č. 108/2024 Z. z. o ochrane spotrebiteľa a o zmene a doplnení niektorých zákonov.

Č : 14

O : 7

7. Veriteľ a prípadne sprostredkovateľ úverov alebo vymenovaný zástupca, ktorý predložil formulár ESIS spotrebiteľovi, splnil požiadavky týkajúce sa poskytnutia informácií spotrebiteľovi pred uzavretím zmluvy na diaľku, ako sa ustanovuje v článku 3 bode 1 smernice 2002/65/ES, pričom požiadavky podľa článku 5 ods. 1 uvedenej smernice sa považujú za splnené z ich strany len vtedy, ak formulár ESIS predložili aspoň pred uzavretím zmluvy.

N

Čl. I

Návrh zákona

§ : 8

O : 8 a 9

(8) Ustanovenia odsekov 1 až 7 sa použijú aj ak je zmluva o spotrebiteľskom úvere uzavretá prostredníctvom prostriedku diaľkovej komunikácie,35) ak odsek 9 neustanovuje inak.

(9) Ak je spotrebiteľský úver ponúkaný spotrebiteľovi prostredníctvom telefonickej komunikácie, ktorá neumožňuje poskytnúť informácie podľa odseku 1 spôsobom podľa odseku 3, veriteľ alebo finančný agent je povinný poskytnúť spotrebiteľovi aspoň predzmluvné informácie podľa odseku 4; ustanovenia osobitného predpisu o informovaní spotrebiteľa pred uzavretím zmluvy na diaľku tým nie sú dotknuté.36) V situácii podľa prvej vety je veriteľ alebo finančný agent povinný poskytnúť spotrebiteľovi formulár pre štandardné európske informácie o spotrebiteľskom úvere na trvanlivom médiu bezprostredne po uzavretí zmluvy o spotrebiteľskom úvere.

_______________

35) § 2 písm. d) zákona č. .../2025 Z. z. o ochrane spotrebiteľa pri finančných službách na diaľku a o zmene a doplnení niektorých zákonov.

36) § 3 ods. 3 a 4 zákona č. .../2025 Z. z.

Ú

GP - N

Č : 14

O : 10

10. V prípade telefonickej komunikácie, ako sa uvádza v článku 3 ods. 3 smernice 2002/65/ES, opis hlavných znakov finančnej služby, ktoré sa majú poskytnúť podľa článku 3 ods. 3 písm. b) druhej zarážky uvedenej smernice, musí obsahovať prinajmenšom položky uvedené v oddieloch 3 až 6 časti A prílohy II k tejto smernici.

N

Čl. I

Návrh zákona

§ : 8

O : 9

(9) Ak je spotrebiteľský úver ponúkaný spotrebiteľovi prostredníctvom telefonickej komunikácie, ktorá neumožňuje poskytnúť informácie podľa odseku 1 spôsobom podľa odseku 3, veriteľ alebo finančný agent je povinný poskytnúť spotrebiteľovi aspoň predzmluvné informácie podľa odseku 4; ustanovenia osobitného predpisu o informovaní spotrebiteľa pred uzavretím zmluvy na diaľku tým nie sú dotknuté.36) V situácii podľa prvej vety je veriteľ alebo finančný agent povinný poskytnúť spotrebiteľovi formulár pre štandardné európske informácie o spotrebiteľskom úvere na trvanlivom médiu bezprostredne po uzavretí zmluvy o spotrebiteľskom úvere.

_______________

36) § 3 ods. 3 a 4 zákona č. .../2025 Z. z.

Ú

GP - N

Č : 16

O : 1

1. Členské štáty zabezpečia, aby veritelia a prípadne sprostredkovatelia úverov alebo vymenovaní zástupcovia poskytli spotrebiteľovi primerané vysvetlenia týkajúce sa navrhovaných zmlúv o úvere a akýchkoľvek doplnkových služieb tak, aby spotrebiteľ mohol posúdiť, či sú navrhované zmluvy o úvere a doplnkové

N

90/2016

§ : 6

O : 1

(1) Veriteľ je povinný bezplatne a v dostatočnom časovom predstihu poskytnúť spotrebiteľovi informácie podľa § 5 a jednoznačné a zrozumiteľné vysvetlenia, aby mohol spotrebiteľ posúdiť, či ponúkaná zmluva o úvere na bývanie a doplnková služba spĺňa jeho potreby a zodpovedá jeho finančnej situácii, a to objasnením informácií a základných vlastností ponúkaných úverových produktov a doplnkovej službe, ktoré sa poskytujú pred uzavretím zmluvy o úvere na bývanie podľa § 5, a konkrétneho vplyvu, ktorý

Ú

Poskytovanie informácií potenciálnemu klientovi a klientovi upravuje aj § 33 zákona č. 186/2009 Z. z.

GP -N

20

služby prispôsobené jeho potrebám a finančnej situácii.

Vysvetlenia zahŕňajú najmä tieto prípadné informácie:

a) predzmluvné informácie, ktoré sa majú poskytnúť v súlade s:

i) článkom 14 v prípade veriteľov;

ii)článkami 14 a 15 v prípade sprostredkovateľov úverov alebo vymenovaných zástupcov;

b) základné vlastnosti navrhovaných produktov;

c) konkrétne účinky, ktoré môžu mať navrhované produkty pre spotrebiteľa vrátane dôsledkov nesplácania úveru spotrebiteľom, a

d) či v prípade, keď sa doplnkové služby nachádzajú v balíku so zmluvou o úvere, možno každú zložku balíka vypovedať samostatne a dôsledky takéhoto konania pre spotrebiteľa.

Čl. I

Návrh zákona

90/2016

§ : 11

O : 1 až 3

§ : 13

O : 4

P : r)

§ : 6

O : 2

môže pôsobiť na spotrebiteľa, vrátane dôsledkov neplnenia zmluvy o úvere na bývanie a doplnkovej služby.

(1) Veriteľ alebo finančný agent je povinný poskytnúť spotrebiteľovi bezplatne pred uzavretím zmluvy o spotrebiteľskom úvere primerané vysvetlenia týkajúce sa ponúkanej zmluvy o spotrebiteľskom úvere a akejkoľvek doplnkovej služby, tak aby spotrebiteľ posúdil, či ponúkaná zmluva o spotrebiteľskom úvere a doplnková služba spĺňa jeho potreby a zodpovedá jeho finančnej situácii.

(2) Primerané vysvetlenia podľa odseku 1 obsahujú

a) informácie podľa § 8, § 9 a 44,

b) základné vlastnosti ponúkanej zmluvy o spotrebiteľskom úvere alebo doplnkovej služby,

c) konkrétny vplyv, ktorý môže mať ponúkaná zmluva o spotrebiteľskom úvere alebo doplnková služba na spotrebiteľa, vrátane dôsledkov nesplácania alebo omeškania spotrebiteľa s platením splátok a

d) informáciu o možnosti samostatného ukončenia doplnkovej služby, ak takáto služba je súčasťou balíka spolu so zmluvou o spotrebiteľskom úvere, a o dôsledkoch takéhoto konania pre spotrebiteľa.

(3) Informácie podľa odseku 2 musia byť pre spotrebiteľa jednoznačné a zrozumiteľné a veriteľ alebo finančný agent je povinný ich spotrebiteľovi poskytnúť zreteľným a jasným spôsobom v súlade so zásadami dobrých mravov a zásadami poctivého obchodného styku. Informácie musia byť aktuálne, úplné, pravdivé a ľahko čitateľné, pričom rozsah informácií sa určuje na základe zložitosti spotrebiteľského úveru.

(4) Zmluva o úvere na bývanie okrem všeobecných náležitostí podľa Občianskeho zákonníka

38)

musí obsahovať tieto náležitosti:

r) upozornenie týkajúce sa následkov nesplácania úveru na bývanie,

_______________

38) § 43a až 54 Občianskeho zákonníka v znení neskorších predpisov.

(2) Veriteľ je povinný informovať spotrebiteľa o tom, že doplnkovú službu súvisiacu so zmluvou o úvere na bývanie možno vypovedať samostatne a o dôsledkoch takého konania pre spotrebiteľa.

Č : 29

3. Členské štáty zabezpečia, aby sa kritériá zavedené na to, aby zamestnanci

N

90/2016

§ : 28 O : 8

(8) Veriteľ alebo finančný agent, ktorý vykonával činnosti súvisiace s poskytovaním úveru na bývanie pred 21. marcom 2014, je povinný

Ú

GP - N

21

O : 3

sprostredkovateľov úveru alebo veriteľov spĺňali požiadavky na ich odbornú spôsobilosť, zverejňovali.

189/2009

Čl. I

Návrh zákona

483/2001

§ : 21

O : 1

§ : 41

O : 1 až 4

§ :27b

O : 1 až 4

najneskôr do 21. marca 2017 splniť požiadavky na odbornú spôsobilosť ustanovené osobitnými predpismi.