DÔVODOVÁ SPRÁVA

Všeobecná časť

Návrh zákona vytvára novú právnu úpravu ako reakciu na rýchly rozvoj digitalizácie a potrebu zvýšenia ochrany spotrebiteľa, pričom jedným z hlavných dôvodov na predloženie návrhu zákona je prebratie požiadaviek ustanovených v smernici Európskeho parlamentu a Rady (EÚ) 2023/2673 z 22. novembra 2023, ktorou sa mení smernica 2011/83/EÚ, pokiaľ ide o zmluvy o finančných službách uzavreté na diaľku, a ktorou sa zrušuje smernica 2002/65/ES (Ú. v. EÚ L, 2023/2673, 28.11.2023) (ďalej len „smernica (EÚ) 2023/2673“), nakoľko Slovenskej republike vyplýva povinnosť transponovať citovanú smernicu do vnútroštátneho právneho poriadku na dosiahnutie súladu s legislatívou Európskej únie (ďalej len „EÚ“).

Primárnym cieľom je riešenie problematiky poskytovania finančných služieb na diaľku prostredníctvom rôznych online kanálov, pričom doterajšia právna úprava adekvátne nereaguje na technické možnosti, akými môžu byť finančné služby na diaľku ponúkané a poskytované v súčasnosti. Digitalizácia prispela k vývoju na trhu, ktorý sa v čase prijímania súčasnej právnej úpravy nedal predvídať, pričom tento vývoj so sebou priniesol významné zmeny na trhu s finančnými službami. Finančné služby ponúkané spotrebiteľom sa značne rozvinuli a diverzifikovali. Vyvinuli sa nové produkty, najmä v online prostredí, a ich používanie sa naďalej vyvíja často rýchlym a nepredvídateľným spôsobom. Absencia právnej regulácie v daných oblastiach, ako aj nejednotnosť pravidiel zabezpečujúcich úroveň ochrany spotrebiteľov pri finančných službách na diaľku by viedla k právnej neistote a k problémom pri uzavieraní zmlúv o finančných službách v rámci vnútorného trhu.

Návrh zákona preto sleduje viacero cieľov, ktoré majú primárne riešiť problematiku finančných služieb poskytovaných na diaľku a podporiť ochranu spotrebiteľa v danej oblasti. Všeobecné závery z hodnotenia v rámci programu regulačnej vhodnosti a efektívnosti (REFIT) boli, že právne predpisy, ktoré taktiež predstavovali transpozíciu smerníc (napr. zákon č. 129/2010 Z. z. o spotrebiteľských úveroch a o iných úveroch a pôžičkách pre spotrebiteľov a o zmene a doplnení niektorých zákonov, zákon č. 90/2016 Z. z. o úveroch na bývanie a o zmene a doplnení niektorých zákonov) znížili pridanú hodnotu smernice (EÚ) 2023/2673 a jej relevantnosť. Smernica (EÚ) 2023/2673 a ňou transponovaný návrh zákona preto zabezpečuje funkciu záchrannej siete, čo znamená, že spotrebitelia majú určitú úroveň ochrany v prípade zmlúv uzavretých na diaľku, a to aj v prípade finančných produktov, na ktoré sa doteraz nevzťahovali žiadne právne predpisy (napr. smernica sa uplatňuje v prípade neexistencie pravidiel EÚ týkajúcich sa kryptoaktív). Vzhľadom na to je prijatie novej právnej úpravy nevyhnutné.

Ochrana spotrebiteľa patrí do spoločnej právomoci EÚ a jej členských štátov. Ako sa uvádza v článku 169 Zmluvy o fungovaní Európskej únie (ZFEÚ), EÚ musí pomáhať chrániť hospodárske záujmy spotrebiteľov a podporovať ich právo na informácie a osvetu na ochranu ich záujmov. Právnym základom návrhu je článok 114 ZFEÚ. Ten je v súlade s článkom 169 ods. 2 písm. a) ZFEÚ právnym základom na prijatie opatrení, ktorými sa prispieva k dosahovaniu cieľov stanovených v článku 169 ZFEÚ v súvislosti so zavŕšením tvorby jednotného trhu.

Poskytovanie finančných služieb spotrebiteľom na diaľku sa za posledných 20 rokov výrazne zmenilo. Obchodníci a spotrebitelia finančných služieb prestali používať napr. fax, pričom sa objavili noví aktéri (napr. fintech spoločnosti) s novými obchodnými modelmi a novými distribučnými kanálmi (napr. finančné služby predávané online). Pandémia COVID-19

a súvisiace obmedzenia pohybu taktiež dopomohli k zrýchleniu nakupovania online vo všeobecnosti (napr. v bankovom sektore sa zmluvné vzťahy uzatvárali prostredníctvom elektronických prostriedkov).

Návrhom zákona sa má ďalej dosiahnuť:

•zavedenie komplexnej a aktuálnej právnej regulácie v oblasti ochrany spotrebiteľa pri poskytovaní finančných služieb na diaľku,

•posilnenie právnej istoty v reakcii na rýchly technologický vývoj v oblasti digitalizácie, ktorý spôsobil, že niektoré inštitúty v online prostredí súčasná právna úprava v plnej miere nerieši,

•vymedzenie zásad, ktoré budú platné aj pre prostriedky, ktorých používanie ešte nie je rozšírené alebo ktoré ešte nie sú známe, a to s cieľom reagovať na neustály vývoj uvedených komunikačných prostriedkov,

•zabezpečenie jednotnej úrovne ochrany spotrebiteľov v rámci štátov EÚ a zamedzenie rozdielom, ktoré by bránili uzatváraniu zmlúv o finančných službách v rámci vnútorného trhu,

•zavedenie pravidiel, ktorými sa pre obchodníkov zabezpečí právna istota a transparentnosť a spotrebiteľom sa poskytnú jednotné právne vymožiteľné práva a povinnosti vo všetkých členských štátoch EÚ,

•úprava pravidiel týkajúcich sa práva na predzmluvné informácie a práva na odstúpenie od zmluvy, ako aj pravidiel zabezpečujúcich spravodlivosť na internete pri uzatváraní zmlúv o finančných službách na diaľku.

Ciele návrhu zákona budú splnené prostredníctvom ustanovenia zákonných požiadaviek v rámci úplnej harmonizácie na úpravu predzmluvných informácií, úpravu práva na odstúpenie od zmluvy, zásad spravodlivého zaobchádzania v online prostredí a presadzovaním práva. (vymáhaním práva).

V záujme zachovania primeranej úrovne ochrany spotrebiteľa v súlade so štandardmi ustanovenými právnymi predpismi EÚ, návrh zákona prinesie zmeny zákona č. 108/2024 Z. z. o ochrane spotrebiteľa a o zmene a doplnení niektorých zákonov a zákona č. 251/2012 Z. z. o energetike a o zmene a doplnení niektorých zákonov, ktoré sa týkajú potreby reflektovať zmeny vykonané návrhom zákona aj do týchto právnych predpisov a ustanovenie funkcie na odstúpenie od zmluvy nie len pre obchodníkov poskytujúcich finančné služby na diaľku, ale aj pre obchodníkov poskytujúcich akékoľvek služby a tovary na diaľku.

V rámci ďalších novelizačných článkov návrhu zákona je zabezpečený súlad článku I návrhu zákona s ostatnými právnymi predpismi, ktorých sa dotýkajú zmeny zavedené týmto článkom.

Návrh zákona má negatívne vplyvy na podnikateľské prostredie, vrátane vplyvov na malé a stredné podniky. Mechanizmus znižovania byrokracie a nákladov sa uplatňuje. Návrh zákona má tiež pozitívne sociálne vplyvy. Návrh zákona nemá vplyvy na rozpočet verejnej správy a rozpočty obcí a vyšších územných celkov, životné prostredie, informatizáciu spoločnosti, služby verejnej správy pre občana, ani na manželstvo, rodičovstvo a rodinu. Návrh zákona nemá vplyv na limit verejných výdavkov.

Návrh zákona je v súlade s Ústavou Slovenskej republiky, ústavnými zákonmi a nálezmi ústavného súdu, zákonmi, medzinárodnými zmluvami a inými medzinárodnými dokumentmi, ktorými je Slovenská republika viazaná, ako aj s právom EÚ.

Návrh zákona nie je predmetom vnútrokomunitárneho pripomienkového konania.

Doložka vybraných vplyvov

1.Základné údaje

Názov materiálu

Návrh zákona o ochrane spotrebiteľa pri finančných službách na diaľku a o zmene a doplnení niektorých zákonov (ďalej len „návrh zákona“)

Predkladateľ (a spolupredkladateľ)

Ministerstvo financií Slovenskej republiky

☐

Materiál nelegislatívnej povahy

☒

Materiál legislatívnej povahy

Charakter predkladaného materiálu

☒

Transpozícia/ implementácia práva EÚ

V prípade transpozície/implementácie uveďte zoznam transponovaných/implementovaných predpisov:

Smernica Európskeho parlamentu a Rady (EÚ) 2023/2673 z 22. novembra 2023, ktorou sa mení smernica 2011/83/EÚ, pokiaľ ide o zmluvy o finančných službách uzavreté na diaľku, a ktorou sa zrušuje smernica 2002/65/ES (ďalej len “smernica 2023/2673”).

Termín začiatku a ukončenia PPK

September - október 2024

Predpokladaný termín predloženia na pripomienkové konanie

December 2024 (MPK)

Predpokladaný termín začiatku a ukončenia ZP**

Predpokladaný termín predloženia na rokovanie vlády SR*

1. štvrťrok 2025

2.Definovanie problému

Uveďte základné problémy, ktoré sú dôvodom vypracovania predkladaného materiálu (dôvody majú presne poukázať na problém, ktorý existuje a je nutné ho predloženým materiálom riešiť).

Predkladaný návrh zákona má za úlohu reagovať na rýchly technologický vývoj v oblasti digitalizácie, ktorý spôsobil, že niektoré inštitúty v online prostredí súčasná právna úprava v plnej miere nerieši, čo vedie k zníženiu ochrany spotrebiteľa v digitálnych kanáloch. Finančné služby ponúkané spotrebiteľom sa značne rozvinuli a diverzifikovali, objavili sa nové produkty, najmä v online prostredí, a ich používanie sa naďalej vyvíja často rýchlym a nepredvídateľným spôsobom a momentálne nie sú určené legislatívne rámce na zabezpečenie jednotného postupu v rámci vnútorného trhu, a to môže viesť k právnej neistote. Predmetným návrhom zákona dôjde aj k transpozícii smernici 2023/2673, nakoľko Slovenskej republike vyplýva povinnosť transponovať citovanú smernicu do vnútroštátneho právneho poriadku na dosiahnutie súladu s legislatívou Európskej únie.

3.Ciele a výsledný stav

Uveďte hlavné ciele predkladaného materiálu (aký výsledný stav má byť prijatím materiálu dosiahnutý, pričom dosiahnutý stav musí byť odlišný od stavu popísaného v bode 2. Definovanie problému).

Hlavným cieľom predkladaného návrhu zákona je vytvoriť a zaviesť komplexnú a aktuálnu právnu reguláciu v oblasti ochrany spotrebiteľa pri poskytovaní finančných služieb na diaľku, ktorá transparentne upraví podmienky finančných služieb v rámci digitálnych trhov a zabezpečí potrebnú úroveň ochrany spotrebiteľa v online prostredí, ako reakciu na rýchly technologický vývoj. Nová legislatívna úprava zadefinuje aj nové pojmy a inštitúty, ktoré je z dôvodu ich využitia v dnešnej digitálnej dobe potrebné definovať. Zároveň je

cieľom vytvoriť jednotnú úpravu a rovnakú mieru ochrany spotrebiteľa pri finančných službách na diaľku v rámci členských štátov EÚ a zamedzenie rozdielom, ktoré by bránili uzatváraniu zmlúv o finančných službách v rámci vnútorného trhu, a to sa dosiahne transpozíciou smernice do návrhu zákona.

4.Dotknuté subjekty

Uveďte subjekty, ktorých sa zmeny predkladaného materiálu dotknú priamo aj nepriamo:

Obchodníci, banky, poisťovne, fintech spoločnosti, poskytovatelia plat. služieb, obchodníci s cennými papiermi, investičné spoločnosti, veritelia podľa zákona č. 129/2010 Z. z. o spotrebiteľských úveroch a o iných úveroch a pôžičkách pre spotrebiteľov, prevádzkovatelia online trhov, Národná banka Slovenska, Ministerstvo financií SR, Ministerstvo hospodárstva SR, spotrebitelia a pod.

5.Alternatívne riešenia

Aké alternatívne riešenia vedúce k stanovenému cieľu boli identifikované a posudzované pre riešenie definovaného problému?

Alternatívou k návrhu nového zákona v súvislosti s povinnosťou transpozície príslušnej smernice 2023/2673 bola novelizácia súčasného zákona o ochrane spotrebiteľa pri finančných službách na diaľku. Keďže vzhľadom na vysokú mieru zastaranosti súčasnej právnej úpravy by bolo novelizovaného viac ako 50 percent súčasného zákona, a je teda efektívnejšie vytvorenie a prijatie novej právnej úpravy, a to aj vzhľadom na úpravu systematiky zákona.

Nulový variant - uveďte dôsledky, ku ktorým by došlo v prípade nevykonania úprav v predkladanom materiáli a alternatívne riešenia/spôsoby dosiahnutia cieľov uvedených v bode 3.

V prípade nulového variantu by Slovenská republika nesplnila povinnosť transpozície príslušnej smernice 2023/2673.

6.Vykonávacie predpisy

Predpokladá sa prijatie/zmena vykonávacích predpisov?

☐ Áno

☒ Nie

Ak áno, uveďte ktoré oblasti budú nimi upravené, resp. ktorých vykonávacích predpisov sa zmena dotkne:

7.Transpozícia/implementácia práva EÚ

Uveďte, či v predkladanom návrhu právneho predpisu dochádza ku goldplatingu podľa tabuľky zhody, resp. či ku goldplatingu dochádza pri implementácii práva EÚ.

☒ Áno ☐ Nie

Ak áno, uveďte, ktorých vplyvov podľa bodu 9 sa goldplating týka:

Goldplating sa týka vplyvov na podnikateľské prostredie a sociálnych vplyvov za účelom zvýšenia ochrany spotrebiteľa.

8.Preskúmanie účelnosti

Uveďte termín, kedy by malo dôjsť k preskúmaniu účinnosti a účelnosti predkladaného materiálu.

Uveďte kritériá, na základe ktorých bude preskúmanie vykonané.

Smernica 2023/2673 vyžaduje, aby členské štáty prijali a uverejnili najneskôr do 19. decembra 2025 zákony, iné právne predpisy a správne opatrenia potrebné na dosiahnutie súladu s touto smernicou. Znenie týchto opatrení bezodkladne oznámia Komisii. Tieto opatrenia sa uplatňujú od 19. júna 2026. Členské štáty uvedú priamo v prijatých opatreniach alebo pri ich úradnom uverejnení odkaz na túto smernicu. Takisto uvedú, že odkazy v platných zákonoch, iných právnych predpisoch a správnych opatreniach na smernicu zrušenú touto smernicou sa považujú za odkazy na túto smernicu. Podrobnosti o odkaze a jeho znenie upravia členské štáty.

Členské štáty oznámia Komisii znenie hlavných opatrení vnútroštátneho práva, ktoré prijmú v oblasti pôsobnosti tejto smernice.

Do 31. júla 2030 Komisia predloží Európskemu parlamentu a Rade správu o uplatňovaní tejto smernice vrátane funkcie odstúpenia od zmluvy. Uvedená správa bude obsahovať hodnotenie fungovania jednotného trhu so zmluvami o finančných službách uzavretými na diaľku v Únii a vplyv tejto smernice na iné relevantné právo Únie.

* vyplniť iba v prípade, ak materiál nie je zahrnutý do Plánu práce vlády Slovenskej republiky alebo Plánu legislatívnych úloh vlády Slovenskej republiky.

** vyplniť iba v prípade, ak sa záverečné posúdenie vybraných vplyvov uskutočnilo v zmysle bodu 9.1. jednotnej metodiky.

*** posudzovanie sa týka len zmien v I. a II. pilieri univerzálneho systému dôchodkového zabezpečenia s identifikovaným dopadom od 0,1 % HDP (vrátane) na dlhodobom horizonte.

9.Vybrané vplyvy materiálu

Vplyvy na rozpočet verejnej správy

☐

Pozitívne

☒

Žiadne

☐

Negatívne

z toho rozpočtovo zabezpečené vplyvy,

v prípade identifikovaného negatívneho

vplyvu

☐

Áno

☐

Nie

☐

Čiastočne

v tom vplyvy na rozpočty obcí a vyšších územných celkov

☐

Pozitívne

☒

Žiadne

☐

Negatívne

z toho rozpočtovo zabezpečené vplyvy,

v prípade identifikovaného negatívneho vplyvu

☐

Áno

☐

Nie

☐

Čiastočne

Vplyv na dlhodobú udržateľnosť verejných financií v prípade vybraných opatrení ***

☐

Áno

☐

Nie

Vplyvy na limit verejných výdavkov

☐

Pozitívne

☒

Žiadne

☐

Negatívne

Vplyvy na podnikateľské prostredie

☐

Pozitívne

☐

Žiadne

☒

Negatívne

z toho vplyvy na MSP

☐

Pozitívne

☐

Žiadne

☒

Negatívne

Mechanizmus znižovania byrokracie

a nákladov sa uplatňuje:

☒

Áno

☐

Nie

Sociálne vplyvy

☒

Pozitívne

☐

Žiadne

☐

Negatívne

Vplyvy na životné prostredie

☐

Pozitívne

☒

Žiadne

☐

Negatívne

Materiál je posudzovaný podľa zákona č. 24/2006 Z. z. o posudzovaní vplyvov na životné prostredie a o zmene a doplnení niektorých zákonov v znení neskorších predpisov

☐

Áno

☐

Nie

Vplyvy na informatizáciu spoločnosti

☐

Pozitívne

☒

Žiadne

☐

Negatívne

Vplyvy na služby verejnej správy pre občana, z toho

vplyvy služieb verejnej správy na občana

☐

Pozitívne

☒

Žiadne

☐

Negatívne

vplyvy na procesy služieb vo verejnej správe

☐

Pozitívne

☒

Žiadne

☐

Negatívne

Vplyvy na manželstvo, rodičovstvo a rodinu

☐

Pozitívne

☒

Žiadne

☐

Negatívne

10.Poznámky

V prípade potreby uveďte doplňujúce informácie k identifikovaným vplyvom a ich analýzam.

Ak predkladaný materiál má marginálny (zanedbateľný) vplyv na niektorú zo sledovaných oblastí v bode 9 a z tohto dôvodu je tento vplyv označený ako žiadny vplyv, uveďte skutočnosti vysvetľujúce, prečo je tento vplyv marginálny (zanedbateľný).

Informácie v tejto časti slúžia na zhrnutie vplyvov alebo aj na vyjadrenie sa k marginálnym vplyvom a nie ako náhrada za vypracovanie príslušných analýz vybraných vplyvov.

V prípade, že je materiál posudzovaný podľa zákona č. 24/2006 Z. z. o posudzovaní vplyvov na životné prostredie a o zmene a doplnení niektorých zákonov v znení neskorších prepisov, uveďte internetový odkaz na tento proces.

11.Kontakt na spracovateľa

Uveďte údaje na kontaktnú osobu, ktorú je možné kontaktovať v súvislosti s posúdením vybraných vplyvov.

Mgr. Natália Sihelníková (

natalia.sihelnikova@mfsr.sk

), odbor ochrany finančných spotrebiteľov, t. č.

02/59582519

12.Zdroje

Uveďte zdroje (štatistiky, prieskumy, spoluprácu s odborníkmi a iné), z ktorých ste pri príprave materiálu a vypracovávaní doložky, analýz vplyvov vychádzali. V prípade nedostupnosti potrebných dát pre spracovanie relevantných analýz vybraných vplyvov, uveďte danú skutočnosť.

V rámci prípravy návrhu zákona MF SR spolupracovalo s Ministerstvom hospodárstva SR, Národnou bankou Slovenska, a v konkrétnych otázkach týkajúcich sa určitej problematiky aj s inými dotknutými subjektami finančného trhu.

13.Stanovisko Komisie na posudzovanie vybraných vplyvov z PPK č. 175/2024

(v prípade, ak sa uskutočnilo v zmysle bodu 8.1 Jednotnej metodiky)

☐ Súhlasné

☒ Súhlasné s návrhom na dopracovanie

☐ Nesúhlasné

Uveďte pripomienky zo stanoviska Komisie z časti II. spolu s Vaším vyhodnotením:

K sociálnym vplyvom

V bode 4.1 analýzy sociálnych vplyvov namiesto informácie o nemožnosti kvantifikácie Komisia považuje za potrebné uviesť vhodne zvolené modelové príklady.

Stanovisko MFSR: po opätovnom preskúmaní možnosti výpočtu, sme dospeli k záveru, že nie je možné uviesť

konkrétnu kvantifikáciu, a teda nie je možné pripomienke vyhovieť. Doplnili sme však časť o argumenty, prečo nie je možné údaj kvantifikovať.

Z bodu 4.2 riadok a) analýzy sociálnych vplyvov je potrebné hodnotenie týkajúce sa zraniteľných skupín presunúť do riadku b) tohto bodu uvedenej analýzy.

Stanovisko MFSR: Pripomienke bolo vyhovené a zmena bola zapracovaná.

Ku goldplatingu (všeobecne):

Stanovisko v súvislosti s identifikovaním goldplatingu k smernici (EÚ) 2023/2673:

Predkladateľ pri preukazovaní transpozície čl. I ods. 1 smernice (EÚ) 2023/2673 identifikoval goldplating. V zmysle prílohy č. 3 k legislatívnym pravidlám vlády SR je v prípade identifikovania goldplatingu potrebné pod tabuľkou zhody ako poznámku uviesť „vyjadrenie k opodstatnenosti goldplatingu a jeho odôvodnenie“ ku konkrétnemu ustanoveniu, v ktorom bol goldplating identifikovaný. Komisia žiada predkladateľa tabuľku zhody náležite doplniť.

Stanovisko MFSR: Pripomienke bolo vyhovené a zmena bola zapracovaná.

14.Stanovisko Komisie na posudzovanie vybraných vplyvov zo záverečného posúdenia č. .......... (v prípade, ak sa uskutočnilo v zmysle bodu 9.1. Jednotnej metodiky)

☐ Súhlasné

☐ Súhlasné s návrhom na dopracovanie

☐ Nesúhlasné

Uveďte pripomienky zo stanoviska Komisie z časti II. spolu s Vaším vyhodnotením:

DOLOŽKA ZLUČITEĽNOSTI

návrhu zákona

s právom Európskej únie

1.Navrhovateľ zákona:

Vláda Slovenskej republiky.

2.Názov návrhu zákona:

Návrh zákona o ochrane spotrebiteľa pri finančných službách na diaľku a o zmene a doplnení niektorých zákonov.

3.Predmet návrhu zákona je upravený v práve Európskej únie:

a)v primárnom práve

-čl. 4 ods. 2 pís. f), 12, 26, 56 až 62, 114 a 169 Zmluvy o fungovaní Európskej únie (Ú. v. EÚ C 202, 7.6.2016) v platnom znení,

b)v sekundárnom práve

-smernica Európskeho parlamentu a Rady (EÚ) 2023/2673 z 22. novembra 2023,

ktorou sa mení smernica 2011/83/EÚ, pokiaľ ide o zmluvy o finančných službách uzavreté na diaľku, a ktorou sa zrušuje smernica 2002/65/ES (Ú. v. EÚ L, 2023/2673, 28. 11. 2023), gestor: MF SR, spolugestor: NBS,

-smernica Európskeho parlamentu a Rady 2011/83/EÚ z 25. októbra 2011 o právach

spotrebiteľov, ktorou sa mení a dopĺňa smernica Rady 93/13/EHS a smernica Európskeho parlamentu a Rady 1999/44/ES a ktorou sa zrušuje smernica Rady 85/577/EHS a smernica Európskeho parlamentu a Rady 97/7/ES (Ú. v. EÚ L 304, 22. 11. 2011) v platnom znení, gestor: MH SR,

-nariadenie Európskeho parlamentu a Rady (EÚ) 2023/1114 z 31. mája 2023 o trhoch

s kryptoaktívami a o zmene nariadení (EÚ) č. 1093/2010 a (EÚ) č. 1095/2010 a smerníc 2013/36/EÚ a (EÚ) 2019/1937 (Ú. v. EÚ L 150, 9.6.2023) v platnom znení, gestori: MF SR, NBS,

-nariadenie Európskeho parlamentu a Rady (EÚ) 2017/2394 z 12. decembra 2017 o

spolupráci medzi národnými orgánmi zodpovednými za presadzovanie právnych predpisov na ochranu spotrebiteľa a o zrušení nariadenia (ES) č. 2006/2004 (Ú. v. EÚ L 345, 27.12.2017) v platnom znení, gestori: MH SR, MF SR, MD SR, MZ SR, MK SR, MPRV SR,

-nariadenie Európskeho parlamentu a Rady (EÚ) 2016/679 z 27. apríla 2016 o

ochrane fyzických osôb pri spracúvaní osobných údajov a o voľnom pohybe takýchto údajov, ktorým sa zrušuje smernica 95/46/ES (všeobecné nariadenie o ochrane údajov) (Ú. v. EÚ L 119, 4.5.2016) v platnom znení, gestor: ÚOOÚ SR,

-nariadenie Európskeho parlamentu a Rady (ES) č. 593/2008 zo 17. júna 2008

o rozhodnom práve pre zmluvné záväzky (Rím I) (Ú. v. EÚ L 177, 4.7.2008) v platnom znení, gestor: MS SR,

-nariadenie Európskeho parlamentu a Rady (EÚ) č. 1215/2012 z 12. decembra 2012

o právomoci a o uznávaní a výkone rozsudkov v občianskych a obchodných veciach (prepracované znenie) (Ú. v. EÚ L 351, 20.12.2012) v platnom znení, gestor: MS SR.

nariadenie Európskeho parlamentu a Rady (EÚ) 2019/1238 z 20. júna 2019 o celoeurópskom osobnom dôchodkovom produkte (PEPP) (Ú. v. EÚ L 198, 25.7.2019) v platnom znení, gestor: MPSVR SR, MF SR, NBS,

-nariadenie Európskeho parlamentu a Rady (EÚ) 2022/2065 z 19. októbra 2022 o jednotnom trhu s digitálnymi službami a o zmene smernice 2000/31/ES (akt o digitálnych službách) (Ú. v. EÚ L 277, 27.10.2022), gestor: MH SR, MK SR.

c)v judikatúre Súdneho dvora Európskej únie:

- rozhodnutie Súdneho dvora vo veci C - 565/22, Verein für Konsumenteninformation v. Sofatutor GmbH, [2023].

Výrok rozhodnutia:

Článok 9 ods. 1 smernice Európskeho parlamentu a Rady 2011/83/EÚ z 25. októbra 2011 o právach spotrebiteľov, ktorou sa mení a dopĺňa smernica Rady 93/13/EHS a smernica Európskeho parlamentu a Rady 1999/44/ES a ktorou sa zrušuje smernica Rady 85/577/EHS a smernica Európskeho parlamentu a Rady 97/7/ES, sa má vykladať v tom zmysle, že:

právo spotrebiteľa odstúpiť od zmluvy uzatvorenej na diaľku je zaručené len raz vo vzťahu k zmluve o poskytovaní služieb a stanovujúcej pre spotrebiteľa bezplatnú počiatočnú dobu, po ktorej v prípade, že spotrebiteľ počas tejto doby zmluvu nevypovie alebo od nej neodstúpi, nasleduje platená doba, ktorá sa v prípade nevypovedania tejto zmluvy automaticky obnoví na dobu určitú, pod podmienkou, že pri uzavretí uvedenej zmluvy je spotrebiteľ jasne, zrozumiteľne a jednoznačne informovaný obchodníkom, že po uvedenej počiatočnej bezplatnej dobe sa toto poskytovanie služieb stane plateným.

- rozhodnutie Súdneho dvora vo veci C - 97/22, DC v. HJ, [2023].

Výrok rozhodnutia:

Článok 14 ods. 4 písm. a) bod i) a článok 14 ods. 5 smernice Európskeho parlamentu a Rady 2011/83/EÚ z 25. októbra 2011 o právach spotrebiteľov, ktorou sa mení a dopĺňa smernica Rady 93/13/EHS a smernica Európskeho parlamentu a Rady 1999/44/ES a ktorou sa zrušuje smernica Rady 85/577/EHS a smernica Európskeho parlamentu a Rady 97/7/ES, sa má vykladať v tom zmysle, že:

zbavuje spotrebiteľa akejkoľvek povinnosti zaplatiť za služby poskytnuté v rámci plnenia zmluvy uzatvorenej mimo prevádzkových priestorov, pokiaľ mu dotknutý obchodník neposkytol informácie uvedené v tomto článku 14 ods. 4 písm. a) bode i) a tento spotrebiteľ uplatnil svoje právo na odstúpenie od zmluvy po splnení tejto zmluvy.

- rozhodnutie Súdneho dvora vo veci C - 639/18, KH v. Sparkasse Südholstein [2020].

Výrok rozhodnutia:

Článok 2 písm. a) smernice Európskeho parlamentu a Rady 2002/65/ES z 23.septembra 2002 o poskytovaní finančných služieb spotrebiteľom na diaľku a o zmene a doplnení smernice Rady 90/619/EHS a smerníc 97/7/ES a 98/27/ES sa má vykladať v tom zmysle, že dodatok k zmluve o poskytnutí úveru nespadá pod pojem „zmluva týkajúca sa finančných služieb“ v zmysle tohto ustanovenia, ak sa dodatok obmedzuje na zmenu pôvodne dohodnutej úrokovej sadzby bez toho, aby sa ním predĺžila doba trvania uvedeného úveru alebo zmenila výška úveru, a ak podľa pôvodných ustanovení zmluvy o poskytnutí úveru malo dôjsť uzavretiu takéhoto dodatku alebo v prípade, že k jeho uzavretiu nedôjde, k uplatneniu variabilnej úrokovej sadzby.

4.Záväzky Slovenskej republiky vo vzťahu k Európskej únii:

a) Lehota na prebratie smernice (EÚ) 2023/2673 bola stanovená do 19. decembra 2025. Osobitná lehota účinnosti uvedenej smernice bola stanovená od 19. júna 2026.

Lehota na prebratie smernice 2011/83/EÚ v platnom znení bola stanovená do 13. decembra 2013. Osobitná lehota účinnosti uvedenej smernice bola stanovená od 13. júna 2014.

b) Proti Slovenskej republike nebolo začaté konanie v rámci „EÚ Pilot“, ani nebol začatý postup EK ako aj nebolo začaté konanie Súdneho dvora EÚ proti SR podľa čl. 258 až 260 Zmluvy o fungovaní Európskej únie.

c) Smernica (EÚ) 2023/2673 bude prebratá do zákona č. 108/2024 Z. z. o ochrane spotrebiteľa a o zmene a doplnení niektorých zákonov, do zákona č. 40/1964 Zb. Občiansky zákonník v znení neskorších predpisov, do Ústavy Slovenskej republiky č. 460/1992 Zb., do zákona č. 747/2004 Z. z. o dohľade nad finančným trhom a o zmene a doplnení niektorých zákonov v znení neskorších predpisov, do zákona č. 18/2018 Z. z. o ochrane osobných údajov a o zmene a doplnení niektorých zákonov v znení neskorších predpisov a do zákona č. 251/2012 Z. z. o energetike a o zmene a doplnení niektorých zákonov v znení neskorších predpisov.

Smernica 2011/83/EÚ v platnom znení bola prebratá do zákona č. 108/2024 Z. z. o ochrane spotrebiteľa a o zmene a doplnení niektorých zákonov, do zákona č. 40/1964 Zb. Občiansky zákonník v znení neskorších predpisov, do Ústavy Slovenskej republiky č. 460/1992 Zb., do zákona č. 18/2018 Z. z. o ochrane osobných údajov a o zmene a doplnení niektorých zákonov v znení neskorších predpisov, do zákona č. 251/2012 Z. z. o energetike a o zmene a doplnení niektorých zákonov v znení neskorších predpisov, do zákona č. 22/2004 Z. z. o elektronickom obchode a o zmene a doplnení zákona č. 128/2002 Z. z. o štátnej kontrole vnútorného trhu vo veciach ochrany spotrebiteľa a o zmene a doplnení niektorých zákonov v znení zákona č. 284/2002 Z. z. v znení neskorších predpisov.

5.Návrh zákona je zlučiteľný s právom Európskej únie:

a)úplne.

Osobitná časť

K čl. I (Všeobecne)

Článkom I predloženého návrhu zákona sa vytvára nový všeobecný právny predpis „zákon č. .../.... Z. z. o ochrane spotrebiteľa pri finančných službách na diaľku a o zmene a doplnení niektorých zákonov“, ktorý transponuje smernicu Európskeho parlamentu a Rady (EÚ) 2023/2673 z 22. novembra 2023, ktorou sa mení smernica 2011/83/EÚ, pokiaľ ide o zmluvy o finančných službách uzavreté na diaľku, a ktorou sa zrušuje smernica 2002/65/ES (Ú. v. EÚ L, 2023/2673, 28.11.2023) (ďalej len „smernica (EÚ) 2023/2673“), uvedenú v Prílohe č. 1 k návrhu zákona. Návrhom zákona sa má vytvoriť nová právna úprava, ktorá nahradí doterajšiu pôvodnú právnu úpravu, ktorá vzhľadom na rýchly technologický vývoj nebola dostatočne aktuálna a nereagovala v plnej miere na digitalizáciu, najmä v súvislosti s ochranou spotrebiteľov.

K § 1 (Predmet a pôsobnosť zákona)

Odsek 1 je transpozíciou čl. 2 ods. 1 smernice (EÚ) 2023/2673 v súvislosti s odkazmi na vybrané pojmy. Ustanovenie obsahuje pozitívne vymedzenie vecnej pôsobnosti návrhu zákona, a to práva a povinnosti spotrebiteľov a obchodníkov v špecifickej oblasti, ktorou je poskytovanie finančných služieb s využitím prostriedkov diaľkovej komunikácie na základe zmluvy, ktorú subjekty uzavreli na diaľku bez fyzickej prítomnosti oboch strán. Definícia pojmov spotrebiteľ a obchodník je prostredníctvom odkazu prebratá z Občianskeho zákonníka, pričom rovnakú definíciu využíva aj zákon č. 108/2024 Z. z. o ochrane spotrebiteľa a o zmene a doplnení niektorých zákonov (ďalej len „zákon o ochrane spotrebiteľa“), avšak na účely návrhu zákona ju možno chápať ohraničene, a to nie ako akéhokoľvek spotrebiteľa a obchodníka, ale iba toho, ktorý využíva alebo poskytuje finančné služby na diaľku prostredníctvom prostriedkov diaľkovej komunikácie na základe zmluvy na diaľku. Všetky uvedené atribúty musia byť v danom vzťahu splnené na to, aby mohlo ísť o spotrebiteľa alebo obchodníka, ktorého práva a povinnosti sú upravené návrhom zákona.

Ďalej návrh zákona upravuje uzatváranie a možnosti odstúpenia od zmluvy, ale výlučne iba tej, ktorá bola uzatvorená na diaľku. Taktiež v súlade s definovaným pojmom v § 2 písm. b) musí ísť o zmluvu o finančnej službe, aby ju bolo možné zaradiť do rámca vecnej pôsobnosti návrhu zákona.

V užšej miere návrh zákona upravuje aj výkon dohľadu v oblasti dodržiavaní povinností ustanovených návrhom zákona. Orgánom dohľadu pri finančných službách na diaľku je Národná banka Slovenska (ďalej len „NBS“), pričom samotný dohľad sa primárne spravuje zákonom č. 747/2004 Z. z. o dohľade nad finančným trhom a o zmene a doplnení niektorých zákonov (ďalej len „zákon o dohľade“).

Ustanovenie odseku 2 obsahuje pozitívne vymedzenie vecnej pôsobnosti návrhu zákona v súvislosti so situáciou, keď bola zmluva na diaľku uzavretá na základe rámcovej zmluvy. V tom prípade sa návrh zákona a vymedzené ustanovenia zákona o ochrane spotrebiteľa vzťahujú len na rámcovú zmluvu a zároveň sa nevzťahujú na sled súvisiacich operácií alebo sériu operácií rovnakého druhu, okrem ustanovenia zákona o ochrane spotrebiteľa týkajúceho sa telefonickej komunikácie. Pod pojmom „operácie“ možno chápať právne úkony alebo určité transakcie uskutočnené na základe rámcovej zmluvy. Tieto jednotlivé operácie môžu byť

napríklad uzavretie jednotlivých zmlúv, zriadenie účtu alebo služby (investičný účet, sporiaci účet a pod.) a opakované finančné operácie (mesačné investície, inkasá a pod.).

Odsek 3 nadväzuje na odsek 2, pričom upravuje situáciu, keď postupný sled súvisiacich operácií alebo séria operácií rovnakého druhu, ktoré zároveň nadväzujú na prvú operáciu, nie sú vykonávané na základe rámcovej zmluvy. Ustanovenia návrhu zákona by sa mali uplatňovať na prvú zo sledu po sebe nasledujúcich operácií alebo na samostatné časovo nadväzujúce operácie rovnakého druhu, ktoré môžu byť považované za jeden celok, bez ohľadu na to, či táto operácia alebo tento sled operácií je predmetom jednej zmluvy alebo niekoľkých po sebe nasledujúcich zmlúv. Ak neexistuje rámcová zmluva, ustanovenia návrhu zákona by sa mali uplatňovať na všetky po sebe nasledujúce alebo samostatné operácie s výnimkou predzmluvných informácií a primeraných vysvetlení ustanovených v § 3 a 4, ktoré by sa mali uplatňovať len na prvú operáciu. Napríklad za „počiatočnú dohodu o poskytnutí služieb“ môže byť považované otvorenie bankového účtu a za „operácie“ môže byť považované uloženie prostriedkov na bankový účet alebo výber prostriedkov z neho. Doplnenie nových prvkov do počiatočnej dohody o poskytnutí služieb, napríklad možnosti používať elektronický platobný nástroj spolu s existujúcim bankovým účtom, netvorí „operáciu“, ale ďalšiu zmluvu. Tento princíp sa však neuplatní, ak sa operácia rovnakého druhu nevykonávala dlhšie ako jeden rok.

K § 2 (Vymedzenie základných pojmov)

Ustanovenie paragrafu 2 je transpozíciou čl. 2 ods. 1 až 21 smernice (EÚ) 2023/2673 a obsahuje vymedzenie niektorých pojmov na účely tohto návrhu zákona.

Prvým z vymedzených pojmov je “finančná služba”, ktorej definícia je determinovaná v bode 1 až 9 subjektmi, ktoré sú v tomto ustanovení vymenované, a ktoré majú oprávnenie, resp. povolenie od NBS, alebo obdobné povolenie od príslušného orgánu z iného členského štátu, poskytovať konkrétny druh finančnej služby. Odsek 10 determinuje finančnú službu na základe činností, ktoré musia byť obdobné ako vykonávajú subjekty v bode 1 až 9, pričom tieto činnosti môžu byť vykonávané akýmkoľvek subjektom, ktorý je na ich výkon oprávnený. Na účely tohto návrhu zákona pôjde vždy o finančnú službu poskytnutú prostriedkami diaľkovej komunikácie bez súčasnej fyzickej prítomnosti zmluvných strán uzatvárajúcich zmluvu na diaľku podľa písm. b).

Písmeno b) vymedzuje pojem “zmluva uzatvorená na diaľku”, pričom musí ísť o zmluvu uzatvorenú medzi zmluvnými stranami, ktorými sú obchodník a spotrebiteľ. Predmetom zmluvy musí byť poskytnutie finančnej služby a musí byť dohodnutá a uzavretá výlučne prostriedkami diaľkovej komunikácie, a to zároveň bez fyzickej prítomnosti zmluvných strán. Pokiaľ by zmluva bola uzatvorená cez aplikáciu, avšak v pobočke obchodníka za jeho fyzickej prítomnosti, nemožno takúto zmluvu považovať za zmluvu uzatvorenú na diaľku, nakoľko nespĺňa jeden z definičných znakov, ktorým je uzatvorenie zmluvy bez súčasnej fyzickej prítomnosti spotrebiteľa a obchodníka. Ustanovenie obsahuje demonštratívny výpočet prostriedkov, prostredníctvom ktorých môže byť finančná služba poskytnutá, respektíve uzatvorená zmluva na diaľku.

Písmeno c) upravuje pojem “rámcová zmluva”, ktorou je zmluva o vykonaní buď postupného sledu operácií, ktoré spolu súvisia alebo série operácií rovnakého druhu bez ohľadu na postupnosť.

Ďalej návrh zákona v písm. d) ustanovuje, ktoré prostriedky diaľkovej komunikácie sa môžu použiť pri poskytovaní finančných služieb na diaľku, prostredníctvom definície pojmu “prostriedok diaľkovej komunikácie”. Prostriedky diaľkovej komunikácie môžu byť na jednej strane digitálne, ako napríklad online rozhranie definované v zákone o ochrane spotrebiteľa, alebo elektronická pošta, telefón a iné. Na druhej strane môžu byť prostriedky diaľkovej komunikácie napríklad list zaslaný poštou. Podstatným definičným znakom je to, že zmluva je uzatvorená bez súčasnej fyzickej prítomnosti oboch zmluvných strán.

K § 3 (Informácie pre spotrebiteľa pred uzavretím zmluvy uzavretej na diaľku)

Ustanovenia § 3 sú transpozíciou čl. 16a ods. 1 až 10 smernice (EÚ) 2023/2673. Pred uzavretím zmluvy na diaľku je obchodník povinný oznámiť spotrebiteľovi informácie potrebné na účely možnosti riadneho posúdenia ponúkanej finančnej služby. Na to, aby sa spotrebitelia mohli rozhodnúť na základe úplnej znalosti faktov, mali by dostať všetky predzmluvné informácie v dostatočnom časovom predstihu pred uzavretím zmluvy na diaľku alebo prijatím akejkoľvek zodpovedajúcej ponuky, a nie až v čase uzavretia alebo prijatia. Cieľom je zabezpečiť, aby mal spotrebiteľ dostatok času na preštudovanie predzmluvných informácií a ich pochopenie, na porovnanie ponúk a uskutočnenie informovaného rozhodnutia, či danú finančnú službu za daných podmienok využije alebo nie.

Ustanovenie odseku 1 písmeno c) vymedzuje jednak konkrétne kontaktné údaje, ktoré je povinný obchodník oznámiť spotrebiteľovi v rámci predzmluvných informácií, ktorými sú telefónne číslo a adresu elektronickej pošty obchodníka alebo osoby konajúcej v mene obchodníka, ale aj povinnosť obchodníka uviesť aj ďalšie údaje, ktoré sú dôležité pre rýchly kontakt spotrebiteľa s obchodníkom alebo osobou konajúcou v mene obchodníka. Takýmito údajmi môžu byť napríklad aj odkaz na webovú stránku, v rámci ktorej je možné s obchodníkom alebo osobou konajúcou v jej mene komunikovať, kontakt na sociálnych sieťach a iné, pokiaľ je spotrebiteľ takýmto spôsobom schopný sa čo najrýchlejšie skontaktovať s obchodníkom. Mieru podrobnosti poskytnutých údajov určuje obchodník podľa toho o aký prostriedok komunikácie sa jedná.

Ustanovenie odseku 1 písmeno d) vymenúva informácie, ktoré spotrebiteľovi slúžia ako miesto na uplatnenie reklamácie finančnej služby, podanie sťažnosti alebo iný podnet. Pod pojmom „iný podnet“ možno chápať akýkoľvek podnet, ktorý nie je reklamáciou ani sťažnosťou. Môže ísť napríklad o upozornenie na nesprávne údaje uvedené obchodníkom vo vzťahu k finančnej službe alebo k samotnému spotrebiteľovi. Taktiež spotrebiteľ môže podať podnet, ktorý spĺňa znaky uplatnenia práva dotknutej osoby, ktorej osobné údaje sú spracúvané podľa Nariadenia Európskeho parlamentu a Rady (EÚ) 2016/679 z 27. apríla 2016 o ochrane fyzických osôb pri spracúvaní osobných údajov a o voľnom pohybe takýchto údajov, ktorým sa zrušuje smernica 95/46/ES (všeobecné nariadenie o ochrane údajov) .

Spotrebiteľovi musia byť poskytnuté informácie minimálne v rozsahu informácií vymedzených v odseku 1 v písmenách a) až y), pričom ide hlavne o informácie o obchodníkovi, ako sú napríklad jeho identifikačné údaje, hlavný predmet podnikania, kontaktné údaje a iné; údaje o finančnej službe, napríklad opis hlavných vlastností, celková výška odplaty a iné; údaje o zmluve, o práve na odstúpenie od zmluvy, či o dodatočných poplatkoch a iné. Opis hlavných vlastností poskytovanej finančnej služby nemožno exaktne vymedziť, ako je to napríklad

v zákone č. 129/2010 Z. z., nakoľko na diaľku môžu byť poskytované rôzne finančné služby, z ktorých každá má rôzny charakter. Preto je potrebné pre každú finančnú službu určiť individuálny opis hlavných vlastností finančnej služby. Napríklad v prípade poskytovania spotrebiteľských úverov je opisom hlavných vlastností nasledovné: druh spotrebiteľského úveru, prípadne ďalšie informácie, ak spotrebiteľ môže byť kedykoľvek požiadaný, aby splatil spotrebiteľský úver v plnej výške a prípadne ďalšie informácie, ak cena bola personalizovaná na základe automatizovaného rozhodovania.

Niektorí obchodníci využívajú automatizované rozhodovanie na rozlíšenie cien medzi rôznymi skupinami spotrebiteľov a v určitých prípadoch sú ceny prispôsobené individuálnej cenovej citlivosti spotrebiteľov. Z tohto dôvodu by spotrebitelia mali byť pred tým, ako budú viazaní zmluvou uzavretou na diaľku, informovaní o tom, že cena finančnej služby bola personalizovaná na základe automatizovaného rozhodovania a je vytvorená len pre nich.

Tento návrh zákona upravuje len informácie, ktoré musia byť poskytnuté pred uzavretím zmluvy na diaľku, pričom ostatné informačné povinnosti podľa osobitných zákonov upravujúcich finančné služby sú zachované. V rámci predzmluvných informácií je obchodník povinný uviesť aj to, ako dlho jeho ponuka platí v nezmenenej podobe. Za účelom ochrany spotrebiteľa je potrebné, aby bol spotrebiteľ informovaný o práve na odstúpenie od zmluvy na diaľku, vrátane postupu jeho uplatnenia a o možnosti reklamácie poskytnutej finančnej služby.

Informácie uvedené v návrhu zákona zahŕňajú len informácie všeobecného charakteru, uplatniteľné pri všetkých druhoch finančných služieb. Spotrebiteľ a obchodník si však môžu dohodnúť poskytnutie aj ďalších informácií týkajúcich sa príslušnej finančnej služby. Tieto ďalšie informácie by mali byť poskytnuté, ak je to potrebné, v súlade s príslušnými zákonmi upravujúcimi príslušnú finančnú službu.

Predzmluvné informácie by mali byť poskytnuté spotrebiteľovi tak, aby mu boli jasné a zrozumiteľné so zreteľom na zásady dobrých mravov a zásady poctivého obchodného styku a zároveň zreteľne zobrazené vzhľadom na použitý prostriedok diaľkovej komunikácie, prostredníctvom ktorého sa poskytujú. Tieto podmienky sú splnené, ak sú informácie poskytnuté vo formáte, ktorý je ľahko čitateľný, čo znamená, že sa použijú znaky v čitateľnej veľkosti a farbách, ktoré neznižujú zrozumiteľnosť informácií vrátane prípadov, keď je dokument prezentovaný, vytlačený alebo fotokopírovaný čiernobielo. Okrem toho by sa malo v čo najväčšej možnej miere vyhýbať príliš dlhým a zložitým opisom, malému písmu a nadmernému používaniu hypertextových odkazov, keďže ide o metódy, ktoré spotrebiteľom sťažujú pochopenie informácií. V každom prípade informácie poskytnuté obchodníkom musia byť aktuálne, úplné a pravdivé.

V prípade, ak má spotrebiteľ zdravotné postihnutie, vrátane zrakového, je obchodník povinný mu poskytnúť predzmluvné informácie vo vhodnom a takémuto spotrebiteľovi prístupnom formáte, ak o to spotrebiteľ požiada.

V prípade telefonickej komunikácie z podnetu obchodníka musí osoba, ktorá je v kontakte so spotrebiteľom, poskytnúť minimálne informácie ako obchodné meno a sídlo obchodníka alebo osoby, v mene ktorej obchodník koná, ak ide o právnickú osobu, alebo meno, priezvisko a miesto podnikania alebo adresu trvalého pobytu obchodníka alebo osoby, v mene ktorej

obchodník koná, ak ide o fyzickú osobu, hlavný predmet podnikania obchodníka alebo osoby, v mene ktorej obchodník koná a oznámiť obchodný účel telefonického rozhovoru, a to vždy na začiatku telefonického hovoru.

Pri používaní telefonickej komunikácie môže obchodník, ak s tým spotrebiteľ výslovne súhlasí, poskytnúť pred tým, ako je spotrebiteľ viazaný zmluvou uzavretou na diaľku, len obmedzený súbor predzmluvných informácií, a to iba údaje v rozsahu podľa odseku 1 písm. g), h), k) a q) a nie všetky údaje podľa odseku 1. Aj napriek uvedenému výslovnému súhlasu spotrebiteľa, je obchodník povinný spotrebiteľa informovať o ďalších informáciách, ak o to spotrebiteľ požiada. V každom prípade je obchodník povinný zvyšné informácie poskytnúť ihneď po uzavretí zmluvy. Ak obchodník obsah telefonického hovoru nahráva alebo inak zaznamenáva alebo môže zaznamenávať, je povinný to spotrebiteľovi oznámiť, a to hneď na začiatku telefonického hovoru.

Ak sa informácie poskytnú menej ako jeden deň pred uzavretím zmluvy o finančných službách na diaľku, obchodník je povinný pripomenúť spotrebiteľovi formou oznámenia, prostredníctvom zaznamenania na trvalom nosiči, možnosť odstúpiť od zmluvy o finančných službách uzavretej na diaľku. V prípade, že sa predzmluvné informácie poskytnú menej ako jeden deň pred tým, ako sa spotrebiteľ zaviaže zmluvou uzavretou na diaľku, obchodník by mal spotrebiteľovi v lehote jedného až siedmich dní po uzavretí zmluvy oznámiť na trvalom nosiči možnosť odstúpiť od zmluvy uzavretej na diaľku. Uvedený postup sa uplatňuje z dôvodu zamedzenia nátlaku spôsobeného časovou tiesňou, keďže spotrebiteľ nedostal predzmluvné informácie v takom časovom predstihu, aby bol na základe ich preštudovania schopný urobiť plne informované rozhodnutie. Preto je potrebné, aby bol spotrebiteľ informovaný, že v lehote na odstúpenie od zmluvy si môže informácie ešte dodatočne preštudovať a rozhodnúť sa, či finančnú službu za daných podmienok využije alebo nie. Oznámenie o možnosti odstúpenia od zmluvy uzatvorenej na diaľku je obchodník povinný poskytnúť spotrebiteľovi čo najskôr, ak to nie je možné, tak maximálne do siedmych dní po uzatvorení zmluvy na diaľku.

Odsek 7 ustanovuje obchodníkovi povinnosť poskytnúť spotrebiteľovi predzmluvné informácie, nie len v primeranom časovom predstihu, ale aj po dobu v ktorej mu musia byť poskytnuté, a to buď listinnou formou alebo zápis na inom trvanlivom médiu. Podstatné je, aby bolo trvanlivé médium a zápis na ňom dostupné nie len obchodníkovi, ale aj spotrebiteľovi. Ustanovenie formy je dôležité z toho dôvodu, aby spotrebiteľ v prípade potreby vedel predzmluvné informácie uchovávať a prípadne sa k nim kedykoľvek vrátiť.

Ak spotrebiteľ uzavrie zmluvu uzavretú na diaľku prostredníctvom takého prostriedku diaľkovej komunikácie, ktorý neumožňuje poskytnutie predzmluvných informácií v listinnej podobe alebo na inom trvanlivom médiu, je obchodník povinný zabezpečiť, aby spotrebiteľ dostal tieto informácie v danej podobe bezprostredne po uzavretí zmluvy uzavretej na diaľku. V tomto prípade by obchodník mal zároveň spotrebiteľa upozorniť aj na možnosť uplatnenia práva na odstúpenie od zmluvy vrátane postupu na jeho uplatnenie.

Odseky 9 a 10 upravujú požiadavky na špecifickú možnosť zobrazenia predzmluvných informácií, a to prostredníctvom techniky vrstvenia, v rámci ktorej sa určité požiadavky na predzmluvné informácie považujú za kľúčové prvky, a teda musia byť zreteľne umiestnené na prvej vrstve a iné podrobné časti predzmluvných informácií sú prezentované v sprievodných vrstvách. Ak sa obchodník rozhodne využiť techniku vrstvenia, je povinný na prvej vrstve elektronických prostriedkov uviesť aspoň svoju totožnosť a hlavnú podnikateľskú činnosť,

hlavné charakteristiky finančnej služby, celkovú cenu, ktorú má spotrebiteľ zaplatiť, upozornenie o možnosti existencie iných daní alebo nákladov a existenciu alebo absenciu práva na odstúpenie od zmluvy. Ostatné informácie uvedené v odseku 1, ktoré sú súčasťou predzmluvných informácií, sa môžu zobraziť v iných vrstvách. Ak sa používa vrstvenie, všetky informácie by mali byť pre spotrebiteľa ľahko dostupné a použitie sprievodných vrstiev by nemalo odvádzať pozornosť spotrebiteľa od obsahu poskytnutých informácií a nemalo by zahmlievať kľúčové informácie. Aj keď obchodník využije techniku vrstvenia, je povinný prijať také technické opatrenia, aby mal spotrebiteľ možnosť informácie zobraziť, uložiť alebo vytlačiť v jednom dokumente.

V rámci techniky vrstvenia môžu obchodníci využiť aj rozbaliteľné nadpisy. Tie znamenajú, že v hornej časti sú zobrazené hlavné témy, ktoré sa po kliknutí na ne rozbalia, pričom spotrebitelia sa presmerujú na podrobnejšiu prezentáciu príslušných informácií. Takto má spotrebiteľ všetky požadované informácie na jednom mieste a zároveň si zachováva kontrolu nad tým, čo a kedy si chce prezrieť. Aj v tomto prípade musia mať spotrebitelia možnosť prezerať alebo si stiahnuť celý dokument s predzmluvnými informáciami a uložiť ho ako samostatný dokument.

Obchodník môže využiť techniku vrstvenia buď kvôli lepšej prehľadnosti informácií alebo z dôvodu obmedzenia určitých nosičov, ako sú napríklad obmedzenia počtu znakov na obrazovkách určitých mobilných telefónov. Ak obchodník v prípade obrazoviek mobilných telefónov prispôsobil obsah a prezentáciu online rozhrania takýmto zariadeniam, jasne a čo najvýraznejšie by sa mali poskytnúť informácie, v rozsahu tých, ktoré musia byť uvedené na prvej vrstve, ostatné informácie potom možno ľubovoľne vrstviť.

Z dôvodu zvýšenej ochrany spotrebiteľa v dôsledku informačnej asymetrie, v rámci ktorej je spotrebiteľ slabšou stranou oproti obchodníkom, odsek 11 ustanovuje, že v prípade, ak vzniknú pochybnosti o splnení požiadaviek na predzmluvné informácie, musí toto splnenie preukázať obchodník.

Negatívne vymedzenie vecnej pôsobnosti odsekov 1 až 11 je v prípade finančných služieb, v rámci ktorých osobitný predpis obsahuje predzmluvné informácie, ktoré sú prispôsobené týmto konkrétnym finančným službám. Špeciálna právna úprava koncipuje predzmluvné informácie tak, aby spotrebitelia dokázali pochopiť základné charakteristiky navrhovanej zmluvy. Z dôvodu zabezpečenia právnej istoty a toho, aby nedochádzalo k zdvojeniam a prekrývaniu, odsek 12 ustanovuje prednosť osobitných právnych predpisov pred ustanoveniami návrhu zákona, ak osobitné predpisy ustanovujú predzmluvné informácie s výnimkou § 3 ods. 1 písm. q) a t) návrhu zákona, ktoré sa musia oznámiť vždy. Informácie v predmetných ustanoveniach sa týkajú práva na odstúpenie od zmluvy uzavretej na diaľku, vrátane informácie o existencii a umiestnení osobitnej funkcie na odstúpenie od zmluvy uzavretej na diaľku, nakoľko funkciu na odstúpenie od zmluvy musia mať zavedenú v rámci online rozhrania všetci obchodníci v rámci všetkých produktov poskytovaných na diaľku (t. j. aj spotrebiteľské úvery, úvery na bývanie a pod.).

K § 4 (Primerané vysvetlenia)

Ustanovenia § 4 sú transpozíciou čl. 16d odsekov 1 až 5 smernice (EÚ) 2023/2673 a týkajú sa požiadaviek na primerané informácie. Spotrebitelia môžu popri predzmluvných informáciách, ktoré im poskytol obchodník, ešte stále potrebovať pomoc pri rozhodovaní sa o tom, ktorá finančná služba je najvhodnejšia pre ich potreby a finančnú situáciu. Hlavným cieľom

poskytnutia primeraného vysvetlenia je zabezpečiť, aby spotrebiteľ pred podpísaním zmluvy porozumel finančnej službe, ktorú ponúka obchodník, vrátane jej doplnkových služieb. Na účely zabezpečenia splnenia tohto cieľa by sa malo takéto primerané vysvetlenie poskytnúť včas, aby mal spotrebiteľ dostatok času si ho pred uzavretím zmluvy preskúmať a následne sa mohol zodpovedne rozhodnúť a taktiež bezplatne.

Samotná reprodukcia predzmluvných informácií nemusí byť dostatočná a preto ustanovenie odseku 1 vymedzuje aj ďalšie minimálne požiadavky na primerané vysvetlenie v písm. b) a c), a to primerané vysvetlenia týkajúce sa základných charakteristík zmluvy, vrátane možných doplnkových služieb, a konkrétnych účinkov, ktoré táto zmluva môže mať vo vzťahu k spotrebiteľovi. Pokiaľ ide o základné charakteristiky zmluvy, obchodník by mal vysvetliť hlavné prvky ponuky, ako je celková cena, ktorú má spotrebiteľ zaplatiť obchodníkovi, a tiež opis hlavných charakteristík finančnej služby a jej vplyv na spotrebiteľa, v príslušných prípadoch aj to, či doplnkové služby možno alebo nemožno ukončiť samostatne a dôsledky takéhoto ukončenia. Pokiaľ ide o konkrétne účinky navrhovanej zmluvy, obchodník by mal vysvetliť aj hlavné dôsledky nedodržania zmluvných povinností zo strany spotrebiteľa, prípadne dôsledky omeškania s platením splátok napr. pri úverových produktoch.

Primerané vysvetlenia musia byť formulované tak, aby boli jednoznačné a určité a dostatočne zrozumiteľné na to, aby im spotrebiteľ porozumel. Spôsob podania takýchto vysvetlení by sa mal prispôsobiť okolnostiam, za ktorých sa finančná služba ponúka, a potrebe spotrebiteľa získať pomoc, s prihliadnutím na vedomosti a skúsenosti spotrebiteľa týkajúce sa finančnej služby a na jej povahu. Minimálny rozsah informácií nie je daný, mal by sa však odvíjať od zložitosti finančnej služby – čím zložitejšia finančná služba, tým by mali byť primerané vysvetlenia rozsiahlejšie, aby si spotrebiteľ vedel vytvoriť čo najlepší obraz o finančnej službe, ako aj o podmienkach, za ktorých sa poskytuje.

Ak obchodník poskytuje primerané vysvetlenia prostredníctvom úplne automatizovaných online nástrojov, ako sú chatboty, robotické poradenstvo, interaktívne nástroje alebo podobné prostriedky, spotrebiteľ by mal počas predzmluvnej fázy mať vždy možnosť využiť ľudský zásah v mene obchodníka, a to bezplatne a počas pracovných hodín obchodníka, a to na zabezpečenie toho, aby spotrebiteľ porozumel účinkom, ktoré zmluva môže mať na jeho hospodársku situáciu. Spotrebiteľ by v odôvodnených prípadoch mal mať právo bez neprimeraného zaťaženia obchodníka požiadať o ľudský zásah, a to aj po uzavretí zmluvy na diaľku. Mohlo by to zahŕňať právo na ľudský zásah pri obnovení zmluvy, v prípade závažných ťažkostí pre spotrebiteľa alebo v prípade, že je potrebné ďalšie vysvetlenie zmluvných podmienok. Pokiaľ spotrebiteľ požiada o ľudský zásah, obchodník je povinný mu poskytnúť primerané vysvetlenia v jazyku, v akom mu boli poskytnuté predzmluvné informácie, nakoľko automatizované online nástroje môžu využívať aj iné jazyky, prípadne automatizovaný preklad do akýchkoľvek jazykov, ktoré však obchodník nemusí ovládať.

Rovnako ako pri splnení požiadaviek na predzmluvné informácie, aj v súvislosti s primeranými vysvetleniami znáša dôkazné bremeno obchodník, a to hlavne z dôvodu potreby ochrany spotrebiteľa ako slabšej strany.

Z dôvodu zamedzenia zdvojenej právnej úpravy odsek 5 ustanovuje, že ak osobitný právny predpis upravujúci špecifickú finančnú službu obsahuje iné ustanovenia o primeraných vysvetleniach, bez ohľadu na to ako sú pomenované, návrh zákona sa v tejto časti neuplatní.

K § 5 (Právo na odstúpenie od zmluvy uzavretej na diaľku)

Ustanovenie paragrafu 5 je transpozíciou čl. 16b odsekov 1 až 4 a 6 a 7 smernice (EÚ) 2023/2673. Odsekom 1 sa ustanovuje v záujme ochrany spotrebiteľa právo spotrebiteľa na odstúpenie od zmluvy na diaľku bez uvedenia dôvodu a bez akejkoľvek sankcie. Táto lehota je 14 kalendárnych dní od uzavretia zmluvy na diaľku alebo od doručenia informácií podľa § 3, ak k doručeniu týchto informácií došlo v akýkoľvek deň neskorší, ako je deň uzavretia zmluvy na diaľku. Ak sa právo na odstúpenie od zmluvy neuplatňuje, pretože spotrebiteľ výslovne požiadal o plnenie zmluvy uzavretej na diaľku pred uplynutím lehoty na odstúpenie od zmluvy, obchodník by mal spotrebiteľa o tejto skutočnosti informovať pred začatím plnenia zmluvy.

Táto lehota podľa odseku 1 sa predlžuje na 30 kalendárnych dní pri zmluvách uzavretých na diaľku týkajúcich sa operácií dôchodkového zabezpečenia jednotlivcov a celoeurópskeho dôchodkového produktu. Lehota začne plynúť od uzavretia zmluvy uzavretej na diaľku alebo ak bola zmluva uzavretá na diaľku na žiadosť spotrebiteľa prostredníctvom prostriedku diaľkovej komunikácie, ktorý neumožňuje poskytnutie informácií v listinnej podobe ani na inom trvanlivom médiu, lehota začne plynúť odo dňa poskytnutia informácií v listinnej podobe alebo na inom trvanlivom médiu.

V záujme zvýšenia právnej istoty, ak spotrebiteľ nedostal predzmluvné informácie a zmluvné podmienky, lehota na odstúpenie od zmluvy by mala uplynúť najneskôr o 12 mesiacov a 14 kalendárnych dní po uzavretí zmluvy na diaľku, nakoľko postavenie spotrebiteľa je z hľadiska deficitu jeho informovanosti výrazne zhoršené. Lehota na odstúpenie od zmluvy by nemala uplynúť vôbec, ak spotrebiteľ nebol informovaný na trvalom nosiči o práve na odstúpenie od zmluvy uzavretej na diaľku, to znamená, že spotrebiteľ môže v takomto prípade odstúpiť kedykoľvek a lehota na odstúpenie od zmluvy nie je nijako ohraničená.

Oznámenie o odstúpení spotrebiteľ zasiela dodávateľovi v listinnej podobe alebo v podobe zápisu na inom trvanlivom médiu, ktorý je k dispozícií a dostupný dodávateľovi v uvedenej lehote, pričom dôležitý je dátum odoslania oznámenia, ktorý musí byť v lehote na odstúpenie od zmluvy uzavretej na diaľku. Odstúpenie od zmluvy na diaľku je účinné dňom doručenia oznámenia o odstúpení od zmluvy na diaľku dodávateľovi. Na zaistenie účinného uplatnenia práva na odstúpenie od zmluvy by postup na uplatnenie tohto práva nemal byť viac zaťažujúci ako postup na uzavretie zmluvy na diaľku.

Na druhej strane právo spotrebiteľa na odstúpenie od zmluvy na diaľku bez sankcie a bez uvedenia dôvodu do 14 resp. 30 kalendárnych dní nie je možné uplatniť pri všetkých finančných službách, pretože platby za niektoré služby často závisia od zmien na finančnom trhu, ktoré broker nemôže ovplyvniť. Právo na odstúpenie sa nevzťahuje na finančné služby, ktorých cena závisí od zmien na finančnom trhu, na ktoré dodávateľ nemá vplyv a ku ktorým môže dôjsť počas lehoty na odstúpenie napríklad služby súvisiace s finančnými prostriedkami v cudzej

mene, nástrojmi peňažného trhu, prevoditeľnými cennými papiermi, podielmi v podielových fondoch, zmluvami o termínovaných finančných obchodoch, vrátane ekvivalentných nástrojov uhrádzaných v hotovosti, termínovými úrokovými obchodmi (FRA), úrokovými a menovými swapmi, opciami na kúpu alebo predaj akýchkoľvek nástrojov uvedených v tomto bode, vrátane ekvivalentných nástrojov uhrádzaných v hotovosti, zmluvy o cestovnom poistení a poistení batožiny alebo podobné poistné zmluvy uzatvorené na dobu kratšiu ako jeden mesiac a zmluvy, ktoré boli úplne vykonané obidvoma stranami na výslovnú žiadosť spotrebiteľa predtým, ako spotrebiteľ uplatnil svoje právo na odstúpenie. To znamená, že spotrebiteľ od takejto zmluvy na diaľku odstúpiť môže, avšak s odstúpením od zmluvy na diaľku je spojené zaplatenie zmluvnej pokuty dohodnutej v zmluve na diaľku.

Odsek 7 ustanovuje, že ak spotrebiteľ odstúpi od zmluvy na diaľku, s ktorou je spojená ďalšia zmluva medzi dodávateľom a treťou osobou, spotrebiteľovi pri odstúpení od zmluvy nevyplývajú zo zmluvy medzi dodávateľom a treťou osobou žiadne povinnosti, nakoľko takouto zmluvou nie je viazaný.

Odsek 8 ustanovuje, že zmluva na diaľku, ak § 8 neustanovuje inak, vzniká okamihom dohodnutým medzi obchodníkom a spotrebiteľom v samotnej zmluve alebo v zmluvných podmienkach, resp. zmluvnej dokumentácii (všeobecné obchodné podmienky, produktové obchodné podmienky, všeobecné poistné podmienky a pod.), alebo ak takýto okamih nie je dohodnutý, tak okamihom, od ktorého vznikajú práva a povinnosti vyplývajúce zo zmluvy na diaľku.

Ustanovenia tohto paragrafu týkajúce sa odstúpenia od zmluvy sa neuplatnia na finančné služby, ktorých právo na odstúpenie od zmluvy upravuje osobitný predpis.

K § 6 (Odplata za finančnú službu poskytnutú pred odstúpením od zmluvy uzavretej na diaľku)

Odsek 1 obsahuje v súlade s transpozičným článkom 16c smernice (EÚ) 2023/2673 ustanovenie o odplate za finančnú službu, ktorá do odstúpenia už bola reálne poskytnutá.

Spotrebiteľ síce môže v lehote 14, resp. 30 kalendárnych dní od zmluvy uzavretej na diaľku odstúpiť, avšak je povinný zaplatiť dodávateľovi, ale iba za finančnú službu skutočne poskytnutú. Výška požadovanej peňažnej sumy však musí byť primeraná rozsahu už poskytnutej finančnej služby a nesmie mať sankčný charakter, čiže musí byť platené za niečo, čo bolo poskytnuté a nie za samotné odstúpenie od zmluvy.

Odsek 3 ustanovuje podmienky, za ktorých obchodník nesmie požadovať od spotrebiteľa zaplatenie odplaty za už poskytnutú finančnú službu, a to z dôvodu potreby ochrany spotrebiteľa pred prípadným zavádzaním spotrebiteľa alebo nekalým konaním obchodníka. Obchodník nesmie požadovať zaplatenie sumy, ak spotrebiteľa o sume neinformoval v rámci predzmluvných informácií a zároveň to nevie preukázať alebo ak obchodník začal s plnením zmluvy uzavretej na diaľku už v rámci plynutia lehoty na odstúpenie od zmluvy, avšak bez predchádzajúcej žiadosti spotrebiteľa.

Obchodník aj spotrebiteľ sú povinní bez zbytočného odkladu vrátiť peňažné prostriedky a majetok, ktoré si medzi sebou poskytli v súvislosti so zmluvou uzavretou na diaľku, s výnimkou peňažnej sumy uvedenej v prvom odseku, aby sa zabránilo bezdôvodnému obohateniu jednej, či druhej strany. Vrátiť peňažné prostriedky a majetok, ktoré si medzi sebou poskytli v súvislosti so zmluvou, s výnimkou peňažnej sumy uvedenej v prvom odseku sú povinní najneskôr v lehote 30 kalendárnych dní odo dňa odstúpenia od zmluvy uzavretej na diaľku, respektíve odo dňa doručenia oznámenia o odstúpení od zmluvy uzavretej na diaľku pri obchodníkovi, ak nie sú schopní splniť povinnosť ihneď.

K § 7 (Dodatočné platby)

Ustanovenie paragrafu 7 predstavuje ochranu spotrebiteľa pred tým, aby spotrebiteľ musel platiť akúkoľvek dodatočnú platbu, okrem hlavnej sumy, o ktorej bol riadne informovaný, v prípade, ak s takouto dodatočnou platbou nevyjadril súhlas. Ak však spotrebiteľ bol o takejto dodatočnej platbe informovaný a zároveň s ňou vyjadril súhlas pred uzavretím zmluvy na diaľku alebo pred odoslaním objednávky, ak objednávka bola vytvorená zo strany spotrebiteľa, je spotrebiteľ povinný dodatočnú platbu obchodníkovi zaplatiť. Ak súhlas s dodatočnou platbou nebol spotrebiteľom výslovne daný, ale len odvodený použitím predvolených možností, kde je potrebný úkon spotrebiteľa, aby ich odmietol, v tom prípade spotrebiteľ nie je povinný platiť dodatočnú platbu a tieto poplatky je povinný znášať obchodník a nesmie ich od spotrebiteľa žiadať. Ak spotrebiteľ takúto platbu uhradil, má nárok na jej vrátenie z dôvodu, že s ňou nevyjadril výslovný súhlas.

K § 8 (Telefonická komunikácia)

Účelom paragrafu 8 je umožniť spotrebiteľovi na začiatku telefonického hovoru identifikovať jeho základné parametre, ako sú informácie o tom, kto spotrebiteľa kontaktuje, za akým účelom a aké platby a poplatky môže očakávať za poskytnutie finančnej služby v prípade prijatia služby a následne podľa týchto informácií môže spotrebiteľ prijať rozhodnutie pokračovať v telefonickom hovore alebo ho ukončiť. Aj keď spotrebiteľ vyjadrí telefonický súhlas s poskytnutím finančnej služby, viazaný zmluvou na diaľku je až momentom doručenia súhlasu spotrebiteľa s obsahom ponuky obchodníkovi na trvanlivom médiu. Dôvodom je zabezpečenie ochrany pre obchodníka, ale aj pre spotrebiteľa, ak by vznikli v budúcnosti prípadné pochybnosti o uzavretí zmluvy, respektíve o momente jej uzavretia.

K § 9 (Dodatočná ochrana v online rozhraniach)

Ustanovenia paragrafu 9 sú transpozíciou čl. 16e smernice (EÚ) 2023/2673 a týkajú sa tzv. temných vzorcov v online rozhraniach. Ide o praktiky obchodníkov, ktoré zámerne alebo fakticky narúšajú alebo oslabujú schopnosť spotrebiteľov, ktorí sú príjemcami finančnej služby, prijímať samostatné a informované rozhodnutia, a to využitím možností manipulácie cez online rozhrania. Takéto praktiky by v prípade absencie zákazu mohli obchodníci použiť na presviedčanie spotrebiteľov, ktorí sú príjemcami ich služieb, aby sa správali neželaným spôsobom alebo prijímali nežiaduce rozhodnutia, ktoré pre nich môžu mať negatívne dôsledky. Obchodníkom sa zakazuje, aby spotrebiteľov zavádzali alebo navádzali na vykonanie úkonov, ktoré by narúšali alebo oslabovali samostatnosť, rozhodovanie alebo výber prostredníctvom štruktúry, dizajnu alebo funkcií online rozhrania alebo jeho časti. Súčasťou týchto praktík pri

požiadaní spotrebiteľa, aby sa rozhodol, je okrem iného aj klamlivý dizajn, ktorý spotrebiteľa nasmeruje k výberu alebo úkonom výhodným pre obchodníka, ktoré však nemusia byť v záujme spotrebiteľa, a to prezentovaním možností výberu iným ako neutrálnym spôsobom, ako sú napríklad viac zvýraznené niektoré možnosti výberu pomocou vizuálnych, zvukových alebo iných prvkov (ako príklad možno uviesť situáciu, kedy je v rozhraní súhlas zobrazený červenou farbou a nesúhlas zelenou, pričom spravidla je zaužívané opačné použitie farieb, čím sa spotrebiteľ môže dostať do omylu).

Ďalšou takou praktikov, ktorá sa na základe § 9 ods. 1 obchodníkovi zakazuje, je opakovanie požiadavky na výber, ktorý už spotrebiteľ raz vykonal. Zakazuje sa opakovanie požiadavky na výber akýmkoľvek spôsobom, najmä formou automaticky otváracích okien, ktoré môžu predstavovať neprimeraný nátlak na spotrebiteľa.

Písmeno c) daného ustanovenia upravuje zákaz zavedenia takého postupu pre ukončenie finančnej služby na diaľku, ktorý je pre spotrebiteľa zložitejší, ako prihlásenie sa k prijímaniu služby, pričom toto ustanovenie je potrebné vykladať primerane s ohľadom na ustanovenia upravujúce zavedenie funkcie na odstúpenie od zmluvy. Spotrebiteľ by nemal byť nútený vo využívaní finančnej služby zotrvať prostredníctvom sťaženého postupu na odstúpenie. Dodržanie uvedenej povinnosti bude dohliadať orgán dohľadu, ktorým je Národná banka Slovenska v súlade so zákonom o dohľade, a to v zmysle svojich interných postupov ustanovených v danej oblasti. Kritéria pre toto posudzovanie nie je možné ustanoviť paušálne nakoľko Národná banka Slovenska bude posudzovať každý konkrétny prípad samostatne, a to pri zohľadnení špecifík každého prípadu.

Odsek 2 upravuje zákaz manipulácie alebo zavádzania prostredníctvom online rozhrania takým spôsobom, ktoré nie je vymedzené v odseku 1, pričom nejde len o tie konkrétne praktiky ale o akékoľvek praktiky – ich navrhovanie, organizovanie alebo prevádzkovanie, ktoré pri uzatváraní zmlúv o finančných službách na diaľku manipulujú alebo zavádzajú spotrebiteľa alebo inak podstatne zhoršujú, narúšajú alebo obmedzujú schopnosť spotrebiteľa urobiť slobodné a informované rozhodnutie. Posúdenie toho, či ide o takúto zakázanú praktiku bude na Národnej banke Slovenska, ktorá v súlade s § 10 návrhu zákona vykonáva dohľad nad obchodníkmi poskytujúcimi finančné služby na diaľku. Uvedené je aplikovateľné aj na ponúkanie finančných služieb na diaľku prostredníctvom sociálnych médií, napríklad influencermi, kde by spotrebiteľ mal požívať rovnakú mieru ochrany ako pri ponúkaní služieb na diaľku cez inú platformu.

K § 10 (Dohľad)

Ustanovenie § 10 poveruje Národnú banku Slovenska vykonávať dohľad nad dodržiavaním povinností ustanovených návrhom zákona, pričom samotný dohľad sa spravuje zákonom o dohľade.

K § 11 (Prechodné ustanovenia)

Cieľom prechodných ustanovení je objasniť pôsobnosť zákona a zabrániť jeho retroaktivite, ak by sa nové znenie návrhu zákona uplatňovalo aj na vznik právnych vzťahov zo zmlúv uzavretých pred 19. júnom 2026 a na nároky vzniknuté z týchto zmlúv. Rovnako aj v prípade dozoru, dohľadu alebo kontroly povinností v oblasti ochrany spotrebiteľa pri finančných

službách na diaľku, ktoré boli začaté a neukončené pred 19. júnom 2026 sa dokončia podľa právnych predpisov účinných do 18. júna 2026.

K § 12 (Transpozičné ustanovenie)

Návrh zákona je transpozíciou smernice (EÚ) 2023/2673 a reflektuje jej text, tak ako je uvedené pri odôvodnení jednotlivých ustanovení návrhu zákona.

K § 13 (Zrušovacie ustanovenie)

Ustanovením sa zrušuje starý zákon upravujúci vzťahy pri finančných službách na diaľku, a to zákon č. 266/2005 Z. z. o ochrane spotrebiteľa pri finančných službách na diaľku a o zmene a doplnení niektorých zákonov, ktorý bude nahradený návrhom zákona.

K čl. II

Na zmluvu o združenej dodávke elektriny a zmluvu o združenej dodávke plynu sa ustanovenia zákona o ochrane spotrebiteľa vzťahujú len čiastočne, pričom právna úprava odstúpenia od zmluvy je regulovaná v zákone č. 251/2012 Z. z. o energetike a o zmene a doplnení niektorých zákonov . Keďže ale zavedením funkcie na odstúpenie od zmluvy je potrebné zabezpečiť, aby sa nové ustanovenia § 20a zákona o ochrane spotrebiteľa vzťahovali aj na tieto zmluvy, je potrebné na ne reflektovať navrhovaným článkom II návrhu zákona, a to doplnením zákona č. 251/2012 Z. z. o energetike a o zmene a doplnení niektorých zákonov.

K čl. III

Týmto článkom dochádza k novelizácii zákona o ochrane spotrebiteľa, keďže zmeny, ktoré nastanú prijatím novej právnej úpravy v oblasti finančných služieb na diaľku je potrebné reflektovať aj v súvisiacich právnych predpisoch.

Body 1 až 3 obsahujú legislatívno-technické úpravy vzhľadom na zmeny, ktoré budú spôsobené návrhom zákona, pričom v bode 2 bola zvolená neštandardná legislatívna technika z dôvodu potreby vyňať nový paragraf 20a.

V bode 4 sa pridáva informačná povinnosť obchodníka v rámci predzmluvných informácií pri zmluve uzavretej na diaľku a zmluve uzavretej mimo prevádzkových priestorov obchodníka informovať spotrebiteľa aj o práve na odstúpenie od zmluvy použitím funkcie na odstúpenie, ak je obchodník povinný ju mať zavedenú. Ide o reakciu na nové ustanovenie § 20a upravujúce proces odstúpenia od zmluvy prostredníctvom funkcie.

Bod 5 upravuje proces uplatnenia práva na odstúpenie od zmluvy uzavretej na diaľku prostredníctvom online rozhrania. Okrem iných existujúcich prostriedkov odstúpenia od zmluvy, ako je napríklad formulár uvedený ako príloha k zákonu o ochrane spotrebiteľa, ktorý môže spotrebiteľ aj naďalej využiť, ak obchodník ponúka možnosť uzavierať zmluvy na diaľku prostredníctvom online rozhrania (napr. prostredníctvom webového sídla alebo aplikácie) obchodník je povinný umožniť spotrebiteľovi odstúpiť od takejto zmluvy prostredníctvom príslušnej funkcie. Cieľom je zabezpečiť, aby spotrebitelia mohli odstúpiť od zmluvy rovnako ľahko, ako ju môžu uzavrieť v súlade s § 9 ods. 1 písm. c) návrhu zákona. Na dosiahnutie tohto cieľa by mal obchodník poskytnúť spotrebiteľovi funkciu odstúpenia od zmluvy, ktorá je pre spotrebiteľa počas lehoty na odstúpenie od zmluvy ľahko a nepretržite dostupná a zreteľne viditeľná. Spotrebiteľovi by sa malo umožniť túto funkciu ľahko nájsť a mať k nej jednoduchý

prístup. Spotrebiteľ by napríklad nemal mať povinnosť vykonávať postupy na účely nájdenia funkcie alebo prístupu k nej, ako stiahnutie aplikácie, ak zmluva nebola uzavretá prostredníctvom tejto aplikácie. Na uľahčenie procesu by obchodník mohol napríklad poskytnúť hypertextové odkazy, ktoré spotrebiteľa nasmerujú k funkcii odstúpenia od zmluvy. V každom prípade musí byť funkcia na odstúpenie od zmluvy označená slovným spojením „odstúpiť od zmluvy tu“ alebo obdobnou formuláciou, ktorá jednoznačne vyjadruje, že jej použitím môže spotrebiteľ odstúpiť od zmluvy.

Obchodník je povinný nastaviť funkciu na odstúpenie tak, aby mal spotrebiteľ možnosť podať oznámenie o odstúpení od zmluvy a poskytnúť alebo potvrdiť informácie potrebné na identifikáciu zmluvy. Spotrebiteľ, ktorý sa už identifikoval napríklad prihlásením sa, by mal mať možnosť odstúpiť od zmluvy bez toho, aby sa musel znovu identifikovať alebo v príslušných prípadoch, aby musel znovu identifikovať zmluvu, od ktorej chce odstúpiť. S cieľom zabrániť neúmyselnému uplatneniu práva na odstúpenie od zmluvy zo strany spotrebiteľa by mal obchodník od spotrebiteľa vyžadovať, aby rozhodnutie odstúpiť od zmluvy potvrdil spôsobom, ktorým sa jeho úmysel odstúpiť od zmluvy potvrdí. Toto potvrdenie musí byť z dôvodu lepšej prehľadnosti a jednoznačnosti pre spotrebiteľa označené slovným spojením „potvrdiť odstúpenie od zmluvy“ alebo obdobnou formuláciou, ktorá jednoznačne vyjadruje, že jej aktivovaním spotrebiteľ potvrdí odstúpenie od zmluvy. Ak si spotrebiteľ objednal viacero tovarov alebo služieb v rámci tej istej zmluvy uzavretej na diaľku, obchodník mu môže namiesto odstúpenia od celej zmluvy poskytnúť možnosť odstúpiť len od jej časti.

V prípade, že spotrebiteľ použije túto funkciu na odstúpenie od zmluvy, obchodník je povinný mu bez zbytočného odkladu zaslať na trvalom nosiči potvrdenie o tom, že takéto odstúpenie od zmluvy prijal, pričom musí uviesť oznámenie o odstúpení od zmluvy a dátum a čas odoslania oznámenia o odstúpení od zmluvy. Cieľom funkcie odstúpenia od zmluvy je zvýšiť informovanosť spotrebiteľov o ich práve na odstúpenie od zmluvy a zjednodušiť možnosť využívať toto právo, keďže pokiaľ ide o predaj finančných aj nefinančných produktov alebo služieb na diaľku, spotrebiteľ nemá možnosť osobne získať vysvetlenia alebo sa osobne dozvedieť o možnom zložitom alebo rozsiahlom charaktere produktu alebo služby. Povinnosť zaviesť funkciu na odstúpenie od zmluvy sa preto stanovuje nielen pre zmluvy o finančných službách uzavreté na diaľku, ale aj pre zmluvy uzavreté na diaľku týkajúce sa iného tovaru a služieb s cieľom zlepšiť možnosti spotrebiteľov ukončiť zmluvy prostredníctvom funkcie odstúpenia od zmluvy.

Lehotu na odstúpenie od zmluvy spotrebiteľ dodrží, ak najneskôr posledný deň lehoty spotrebiteľ prostredníctvom funkcie na odstúpenie od zmluvy zašle obchodníkovi oznámenie o odstúpení, a to potvrdením odstúpenia.

Body 6 až 8 oprávňujú jednotlivé orgány dohľadu vykonávať kontrolu aj nad dodržiavaním povinností obchodíka v rámci funkcie na odstúpenie od zmluvy a taktiež im ukladať pokuty v prípade nedodržania ustanovených povinností.

Ďalej sa ustanovuje zmena časti príloh zákona o ochrane spotrebiteľa, ktorá reflektuje ustanovenie povinnosti zaviesť funkciu na odstúpenie od zmluvy.

K čl. IV

Navrhuje sa, aby v súlade s čl. 2 smernice (EÚ) 2023/2673 tento zákon nadobudol účinnosť 19. júna 2026.