DÔVODOVÁ SPRÁVA

A. Všeobecná časť

Predloženým návrhom zákona sa mení a dopĺňa zákon Národnej rady Slovenskej republiky č. 483/2001 Z.z. o bankách a o zmene a doplnení niektorých zákonov s cieľom upraviť znenie zákona tak, aby klient v čase uzavretia zmluvy o hypotekárnom úvere alebo zmluvy o komunálnom úvere mal zrozumiteľné, jasné a zreteľné informácie o celkovej sume prostriedkov, ktoré za poskytnutý úver zaplatí.

V čl. I – novelou zákona Národnej rady Slovenskej republiky č. 483/2001 Z. z. o bankách a o zmene a doplnení niektorých zákonov (ďalej len „zákon o bankách“) sa navrhuje právna úprava, v zmysle ktorej sa pod písm. i) ustanovuje ako v poradí ďalšia obligatórna náležitosť zmluvy o hypotekárnom úvere alebo zmluvy o komunálnom úvere, povinnosť banky uviesť celkovú čiastku, ktorú musí klient zaplatiť, vypočítanú na základe údajov platných v čase uzatvorenia zmluvy o hypotekárnom úvere alebo zmluvy o komunálnom úvere. V prípade, ak dôjde k zmene výšky úrokovej sadzby je povinnosťou banky opätovne vyčísliť a oznámiť klientovi celú čiastku, ktorú bude povinný zaplatiť. Účelom navrhovaného znenia je vyššia miera ochrany klienta, ktorému banka poskytuje hypotekárny alebo komunálny úver, ktorý má mať úplné, jasné informácie o ponuke úveru týkajúce sa celkovej čiastky, ktorú zaplatí.

Doterajšia právna úprava v ustanovení § 75 ods. 4 zákona o bankách zakotvuje obligatórne náležitosti zmluvy o hypotekárnom úvere alebo zmluvy o komunálnom úvere. Ide o kogentné ustanovenie, ktoré predpisuje písomnú formu zmluvy, ktorej podstatné náležitosti sú uvedené v písm. a) až h). Napriek zakotvenému výpočtu náležitostí, ktoré sú obsahom písomného vyhotovenia predmetných zmlúv, častokrát dochádza k negatívnemu stavu, že v konečnom dôsledku klient nemá pri uzavretí zmluvu dostatočne reálnu predstavu akú celkovú čiastku (uvedenú v celkovej číselnej sume, nie percentuálne) za poskytnutý úver zaplatí.

Navrhovaná právna úprava preto rozširuje okruh náležitostí, ktoré musí zmluva o hypotekárnom alebo zmluva o komunálnom úvere obsahovať.

Predložený návrh zákona rieši uvedený problém jednoznačnou požiadavkou, aby údaj o celkovej čiastke, tj. súhrn všetkých splátok, ktoré je klient povinný zaplatiť za poskytnutý

hypotekárny úver alebo komunálny úver, ktorá je vypočítaná so zreteľom na údaje platné v čase uzatvorenia zmluvy. Zároveň zakotvuje požiadavku, aby v prípade ak dôjde k zmene výšky úrokovej sadzby, napríklad v súvislosti s uplynutím doby fixácie úrokovej sadzby hypotekárneho úveru, opätovne banke vzniká povinnosť bezodplatne dotknutému klientovi oznámiť celkovú čiastku.

Zásadný význam v ochrane klienta v zmluvných vzťahoch má dostatočné množstvo informácií o podmienkach úveru, nákladoch s ním súvisiacich ako aj záväzkoch, ktoré z neho vyplývajú. Dôvodom tohto návrhu je posilnenie ochrany klienta, najmä tým, že sa zvýši jeho informovanosť a eliminuje sa riziko mylných, prípadne skresľujúcich informácií obsiahnutých v zmluve o hypotekárnom úvere alebo zmluve o komunálnom úvere. Informácia o celkovej čiastke, ktorú je klient povinný zaplatiť predstavuje celkový súhrn všetkých jednotlivých splátok vyjadrený v číselnej sume, čo zvyšuje prehľadnosť a zrozumiteľnosť tejto informácie. Na naplnenie tohto účelu sa ustanovuje povinnosť, rovnako ako to ustanovuje zákon v prípade zmlúv o spotrebiteľskom úvere, aj v zmluvách o hypotekárnom a v zmluvách o komunálnom úvere zrozumiteľne uviesť, aká je celková výška poskytnutého úveru. Tento údaj je pre klienta rozhodujúcim pre porovnanie jednotlivých ponúk a preto by mal byť v predmetnej zmluve dostatočne zreteľný a čitateľný.

Navrhovaná právna úprava bude mať pozitívny dopad na informovanosť a mieru ochrany klienta, čo bude mať v konečnom dôsledku pozitívny efekt aj na hospodárenie obyvateľstva.

Navrhovaný zákon je v súlade s právom Európskej únie, Ústavou Slovenskej republiky, ústavnými zákonmi Slovenskej republiky, so zákonmi Slovenskej republiky a s ostatnými všeobecne záväznými právnymi predpismi, ako aj s medzinárodnými zmluvami a inými medzinárodnými dokumentmi, ktorými je Slovenská republika viazaná.

Materiál nemá finančný, ekonomický, environmentálny vplyv, vplyv na zamestnanosť ani vplyv na informatizáciu spoločnosti. Materiál má pozitívny sociálny vplyv.

B. Osobitná časť

K čl. I

K čl. I - Zmena zákona č. 483/2001 Z. z. [§ 75 ods. 4 písmeno i)]. Navrhuje sa nasledovné znenie ustanovenia § 75 ods. 4 písmeno i): „i) celkovú čiastku, ktorú musí klient zaplatiť, vypočítanú na základe údajov platných v čase uzatvorenia zmluvy o hypotekárnom úvere alebo zmluvy o komunálnom úvere; pri zmene výšky úrokovej sadzby je banka povinná bezodplatne oznámiť klientovi celkovú čiastku, ktorú musí klient zaplatiť.“.

Účelom navrhovanej právnej úpravy je upraviť znenie tak, aby klient disponoval objektívnymi, jasnými, zrozumiteľnými, čitateľnými informáciami o celkovej sume, ktorá predstavuje súčet všetkých splátok, ktoré má zaplatiť po dobu trvania hypotekárneho alebo komunálneho úveru obsiahnutej v zmluve o hypotekárnom alebo v zmluve o komunálnom úvere, ktorá je vypočítaná na základe údajov platných v čase jej uzatvorenia. Uvedená informácia predstavuje jeden z najrelevatnejších údajov v procese rozhodovania klienta o úvere.

K čl. II

K čl. II – Účinnosť

Je navrhovaný termín účinnosti novely zákona ku dňu 1. septembra 2013.